APIおよびJSON送金

外部API

銀行環境における外部APIは、金融機関に固有の厳格なセキュリティ要件により、勘定系システムからも一定の距離を置いて接続され、銀行の元帳システムからはさらに一層距離を置いて接続されます。この間接接続には、いずれも機微な情報の保護と銀行の中核業務の運用上の健全性に関わる、次のようないくつかの有力な理由があります。

1. 機微データの隔離

勘定系システムには、顧客の記録や金融情報など、銀行の顧客および業務に関する最も機密性が高く不可欠なデータが格納されており、元帳システムにはすべての口座残高および取引記録が保管されています。勘定系システムや元帳システムをAPIを通じて外部システムに直接公開すると、データ漏えいやデータおよび記録の改ざんのリスクが著しく高まるおそれがあります。API連携を中間層または周辺システムに限定することで、銀行はデータへのアクセスを管理および精査し、意図しない、または権限のないデータ漏えいを防止することができます。

2. 攻撃対象領域の最小化

外部APIがコアシステムまたは元帳システムに直接接続することを認めると、新たな侵入口が生じ、悪意のある第三者に悪用され得る攻撃対象領域が拡大します。元帳に直結する接続点が多いほど、攻撃者によるシステム侵害のリスクは高まります。ミドルウェア層やAPIゲートウェイなどを介した間接的な接続は、保護的な緩衝帯として機能し、アクセス要求を選別・フィルタリングして、管理され監視された方法で処理します。

3. アクセス管理の強化

外部APIの通信を中間層経由とすることで、銀行は、レート制限、認証、権限確認を含む追加のアクセス制御の仕組みを導入できます。この中間システムは、各リクエストの真正性と正当性を検証したうえで、精査済みのデータまたは指示を内部銀行システム内の中核システムへ転送します。これにより、厳格なアクセスポリシーが適用され、審査を経たリクエストのみが中核システムから元帳システムへ中継されることが確保されます。

4. データの完全性の確保

外部APIが台帳に直接アクセスすると、データの完全性に対するリスクが生じるおそれがあります。外部システムが台帳と直接やり取りする場合、軽微な誤りや意図しない操作であっても、データの整合性と正確性が損なわれる可能性があります。そこで、中間層のシステムがAPIリクエストを変換し、その正確性と妥当性を確認する検証を行ったうえで、台帳に到達させます。この管理されたやり取りは、財務記録の安定性と信頼性を維持するうえで不可欠です。

5. 規制遵守および監査

銀行は、とりわけデータへのアクセスおよび取扱いに関して厳格なセキュリティ対策を求める、厳しい規制の枠組みのもとで業務を行っております。外部APIからのリクエストを間接的かつ管理されたシステムで処理することにより、元帳と外部システムとの間に明確な境界が設けられ、コンプライアンス対応が容易になります。これにより、すべての取引について詳細なログ記録と監査が可能となり、機微な元帳データを外部に晒すことなく、外部との一切のやり取りについて完全な追跡可能性と説明責任を確保できます。

6. システミックリスクの低減

外部APIが元帳システムに直接接続された場合、当該APIに脆弱性や不正利用があると、金融機関の基幹となる財務記録に直接影響が及ぶおそれがあります。間接的な接続とすることで、外部APIにおいてセキュリティ侵害やシステム障害が生じた際にも元帳を切り離すことが可能となり、リスクの封じ込めと軽減に資します。接続を間接的な構成とすることにより、銀行は、外部システムに問題が生じた場合でも、重要なシステムの安全性、稼働および回復力を確保することができます。

要約

ミドルウェアまたはAPIゲートウェイを用いる間接接続方式により、外部との接続がもたらし得る脅威から銀行の勘定系を隔離しつつ、権限を付与された第三者との間で、安全かつ管理された形でのデータ交換が可能となります。この多層的なセキュリティ構造は、サイバーセキュリティおよび規制基準のベストプラクティスに沿って、データの機密性、完全性および可用性を維持します。

バンキングAPIについてさらに理解する

バンキングAPIは仲介役として機能し、第三者の開発者や事業者が、銀行の機能とデータに、安全かつ管理された方法でアクセスすることを可能にします。このアクセスは、銀行のシステムと直接連携できるアプリケーションを構築するうえで決定的に重要であり、既存の仕組みをゼロから作り直すことなく、多様な金融サービスの提供を可能にします。

銀行APIの多様な種類

銀行APIは、それぞれ異なる目的を持ち、多様な金融ニーズに応える4つの主要な種類に大別されます。

1. コアバンキングAPI:これらのAPIは、預金、融資、中小企業の国際取引など、銀行業務の基本的な機能に焦点を当てています。こうした基幹サービスへのアクセスを提供することで、コアバンキングAPIは、フィンテックアプリケーションが従来型の銀行機能を円滑に組み込むことを可能にします。
2. Plug & Play API:取引や会計業務などの金融業務に合わせて設計されたこれらのAPIには、OAuthによる認証サービスも含まれます。既存のシステムに容易に組み込めるよう設計されており、迅速な導入と実装を可能にします。
3. カード、ウォレット、送金API:このカテゴリーは、カード発行、ウォレット、多通貨取引および不正監視を対象とし、多くの場合、ソフトウェア開発キット(SDK)とともに提供されます。決済、通貨交換および取引の安全確保を扱うアプリケーションに不可欠です。
4. アクワイアリングAPI:決済の受付(アクワイアリング)に特化したこれらのAPIは、モバイル決済、近距離無線通信(NFC)ソリューション、オンラインでのカード決済受付などを可能にします。事業者が決済を受け付けられる手段を拡大するうえで、重要な役割を果たしています。

REST対SOAP:銀行APIにおけるアーキテクチャ様式

銀行業務のAPIでは、主に二つの通信方式が用いられています。

• REST(Representational State Transfer)は、アーキテクチャ上の様式の一つで、HTTP上で、通常はJSONを伝送する、状態を保持しないリクエストとレスポンスを用います。軽量で拡張性に優れ、現代のオープンバンキングのインターフェースで主流となっております。
• これに対しSOAP(Simple Object Access Protocol)は、セキュリティ(WS-Security)およびエラー処理に関する標準を組み込んだ、XMLベースの正式なプロトコルであり、従来型の勘定系システム連携では現在も広く用いられております。

いずれのパラダイムにもそれぞれ異なる利点があり、どちらを選択するかは、導入する銀行サービスの具体的な要件によって決まります。

銀行APIは金融業界のデジタルトランスフォーメーションの最前線に位置し、従来型の銀行サービスと革新的なフィンテックソリューションとの橋渡しを担っております。こうした技術の進歩を取り入れることで、銀行は業務効率とお客様へのサービスを向上させるだけでなく、デジタル化が進む世界において競争力を維持することができます。金融業界が進化を続ける中、銀行APIの戦略的な活用は、その将来を形づくる上で今後も重要な役割を果たすものと考えられます。

APIを用いた通信は、システム間の構造化されたやり取りを可能にすることで、銀行業務の効率を高めます。ただし、APIは独立した決済手段ではありません。JSON形式のリクエストおよびレスポンスを含め、API経由で送信されるデータは、取引の指図またはシステム間通信を表すものであり、決済そのものではありません。

API経由で開始された送金の実行は、引き続き、認可を受けた金融機関および認められた決済インフラに依存します。APIの応答または構造化データの出力があること自体は、資金が移動されたことを確認するものではありません。

APIベースの銀行環境におけるJSON

現代の銀行インフラにおいて、JSONはAPI通信層で用いられる標準化されたデータ形式として機能します。その役割は純粋に技術的なものであり、システム間で情報を構造化して伝送することにあります。取引を執行したり、価値を保有したり、機関としての手続に代わったりするものではありません。

APIを利用した銀行業務では、一般に、支払指図、口座データ、取引メタデータ、システムからの応答をJSONで符号化します。この形式は機械可読であり、かつプラットフォーム間での相互運用が可能です。これにより、外部のアプリケーション、顧客向けインターフェースおよび行内の銀行システムが、管理された環境の中で効率的に連携できます。

APIを通じて支払いを開始する場合、指図はJSON形式で送信されることがあります。ただし、実際の資金移動は、SWIFT、SEPA、RTGSその他の認められた決済システムといった確立された支払経路を通じ、銀行が別途実行いたします。JSONは指図を伝達するにとどまり、資金移動そのものを行うものではありません。

API取引における機能上の役割

実務上、JSONはクライアント側のアプリケーションと銀行インフラとの間のインターフェース層としての役割を果たします。典型的なAPIリクエストには、送信者の識別情報、受取人の詳細、口座番号、通貨、金額、取引参照番号といった構造化された項目が含まれます。これらのデータは受信側のシステムによって検証・処理され、取引を続行できるか否かが判断されます。

検証が完了した指図は、当行の内部処理環境に取り込まれ、コンプライアンス審査、リスク管理および承認手続が適用されます。これらの手続を経た後に初めて、取引は適切な決済チャネルへ進みます。

したがって、JSONは取引ライフサイクル全体を構成する要素の一つであり、以下のものに取って代わるものではありません。

• 機関としての承認
• コンプライアンス上の確認
• 口座単位の検証
• 清算・決済プロセス

データと決済の分離

データの送信と資金の移動が混同されることで、誤解が繰り返し生じております。JSONはデータ形式として取引の詳細を記述することはできますが、その取引自体を成立させたり決済したりすることはできません。JSONのペイロードが存在していても、その内容が一見完全であっても、資金が移動した証拠にはなりません。

この区別は、業務面およびリスク面のいずれにおいても極めて重要です。有効な移転は、次のものに反映されていなければなりません。

• 送金元金融機関の元帳
• 受入機関の元帳
• 該当する場合には、仲介決済システム

これらの要素を欠く場合には、データ上どのように表示されていても、移転は生じていません。

銀行APIとの連携

規制対象の環境では、JSONは通常、安全なAPIの枠組みに組み込まれて利用されます。これらの枠組みは、認証、暗号化およびアクセス管理を徹底し、権限を有する主体のみが金融データの送信指図または取得を行えるようにします。

代表的な利用事例は次のとおりです。

• お客様向けインターフェースを通じた支払指図の開始
• 取引履歴の取得
• 残高照会
• 受益者の管理
• リアルタイムのステータス更新

これらの機能は効率性と相互運用性を高めますが、基盤となる銀行インフラに依存することに変わりはありません。

リスクに関する留意事項

JSONは人間が読み取ることができ、容易に複製できるため、管理された環境の外で提示されると悪用されるおそれがあります。JSON文書は、容易に作成、改変または偽造することができます。したがって、完了した取引の独立した証拠となることはできません。

銀行実務においては、検証は常に、単独のデータ表示ではなく、機関の記録および認められた決済システムに基づいて行われます。

送金に関するリスクについての詳しい解説は、次をご参照ください:送金リスクと詐欺への注意

機関による解釈

IFBの業務運営の枠組みにおいて、JSONはAPI通信で用いられる技術標準として認識されております。決済手段または決済方法としては認識されておりません。

あらゆる取引は、その開始方法にかかわらず、最終的には規制を受けた金融インフラを通じて執行されなければなりません。JSONは通信を円滑にすることはできますが、銀行業務の基本的な仕組みを変えるものではありません。

要約・現況

JSONは、構造化されたデータの交換を可能にすることで、デジタルバンキングのインターフェースの効率を高めます。その有用性は情報の伝達にあり、取引の執行にはありません。通貨の送金は、あくまで銀行、規制された決済システムおよび決済プロセスの機能です。JSONはその枠組みの中で情報を運ぶ経路であり、それに代わるものではありません。

代替的な送金手法や従来型の送金手法に関連する用語は、銀行インフラの文脈の中で解釈されるべきです。こうした用語は、通信経路、内部処理の方法、あるいは過去の慣行を指すことがありますが、規制対象の金融機関、認定された決済システム、正式な決済手続を要するという要件に取って代わるものではありません。

いかなる送金も、その呼称にかかわらず、最終的には既存の金融システムの中で処理、清算および照合されなければなりません。

当行の口座へ資金または資産を移管する方法についてさらにお知りになりたい場合は、Marie Mayerまでご連絡ください。