テストキー付きテレックス(KTT)

1. 送金の開始:お客様が国際送金を行う場合、お客様は、受取人の氏名、口座番号、受取銀行(銀行B)の情報などの必要事項を添えて、ご自身の取引銀行(銀行A)に依頼します。銀行Aは、送金の受取側である銀行Bに通知します(顧客送金、pacs.008、旧MT 103)。
2. コルレス銀行関係:送金が行われるためには、A銀行とB銀行の間にコルレス銀行関係が存在している必要があります。すなわち、両行が相互にノストロ口座を保有しているか、A銀行・B銀行の双方にノストロ口座を有する仲介銀行を利用するか、あるいはA銀行がC銀行との間で別のコルレス関係を有していることが必要です。
3. 支払指図:A銀行は、B銀行とコルレス関係がある場合はB銀行に、ない場合は仲介銀行であるC銀行に、SWIFTを通じて金融機関間送金(pacs.009、旧MT 202)として支払指図を送信します。このメッセージには、送金金額や受取人の口座情報など、取引に必要な情報がすべて含まれております。
4. 口座の借記および貸記:支払指図を受領すると、銀行Bまたは中継銀行Cは、銀行A名義のノストロ口座を借方記帳し、送金額を受取人の口座に貸方記帳します。同時に、銀行Aは、お客様の口座から送金額および適用される手数料を借方記帳します。
5. 照合および決済:営業日の終了時に、両行はノストロ口座とボストロ口座を照合し、すべての取引が正確に記帳され、決済されていることを確認します。

このようにノストロ口座を利用することで、現金を物理的に移動させる必要を最小限に抑えつつ、異なる国や通貨の間で効率的に資金を移動させることができます。また、これらの口座は、各種通貨で資金を保有することにより、銀行が外国為替リスクを管理する一助ともなります。

KTTによる送金は、SWIFTなどの他の国際送金と同様にノストロ口座を利用しますが、テレックスを基盤とする通信方式であるため、SWIFTのような近代的なシステムと比べて処理に時間を要し、安全性も劣ります。

その結果、今日ではKTTによる送金はあまり一般的ではなくなり、大半の金融機関は国際取引において、より効率的で安全なSWIFTシステムを選択しております。

KTTが現在も利用されているのはなぜですか。

SWIFTのような高度で安全な金融メッセージングシステムが登場した現在でも、テストキー付きテレックス(KTT)メッセージは、富裕層個人(HNWI)および類似の企業の間で、なお有用性を保っています。その主な理由は守秘義務の確保にあり、取引を目にする仲介者が少ないため、情報漏えいのリスクが低減されます。ここでは、KTTメッセージの仕組みを詳しく説明し、SWIFTによる顧客送金(pacs.008、旧MT 103)と比較したうえで、KTTが引き続き利用されている理由を解説します。

KTTメッセージの理解

1. 歴史的背景:KTTメッセージは、デジタルシステムが広く普及する以前に、銀行間で文字による直接の相互通信を可能にしていた電信印字網であるテレックス通信の時代に生まれました。
2. テストキー方式:「テストキー付き」とは、送信者と受信者の間で事前に取り決めた数値キーまたはテストコードを用いて、メッセージの真正性を確認する認証方法を指します。この仕組みにより、意図された当事者のみがメッセージに基づいて行動することが確保されます。
3. 直接的な通信:KTTメッセージは通常、一元化されたネットワークや複数のコルレス銀行を経由することなく、銀行間で直接送信されます。この直接性により、メッセージを取り扱う関係者の数が減少します。

SWIFT顧客送金(pacs.008)とそのモニタリング

1. SWIFTネットワーク:pacs.008は、SWIFTネットワーク内で国際的な顧客送金に用いられるISO 20022のメッセージです。2025年11月に、国際送金におけるMT103に置き換わりました。
2. 仲介銀行:pacs.008メッセージは、最終受取人に届くまでに複数のコルレス銀行を経由することが少なくありません。各仲介銀行は、取引の詳細を処理し、記録いたします。
3. 規制当局による監督:SWIFT ネットワークは、マネー・ローンダリングやテロ資金供与などの不正行為を防止するため、厳格な規制上の監督を受けています。各仲介銀行が支払をスクリーニングし、メッセージのデータは保存され、適用法令に基づき当局が参照できます。

KTTメッセージが今なお用いられる理由

1. プライバシーの強化:

• 仲介者の削減:関与する銀行を送金銀行と受取銀行の2行に絞ることで、KTTメッセージは取引データにアクセスし得る接点を減らし、守秘義務の保護を高めます。
• 直接のやり取り:KTTメッセージは当事者間の直接の通信であるため、取引の詳細は送信者と受信者のみが把握し、情報の露出が限定されます。

2. 情報の流れの管理:

• 当事者の減少:指示内容は、複数の仲介機関を経由せず、関与する2行のみが確認します。これにより商業上機微なデータの流通は限定されますが、各行が行うべきスクリーニングが軽減されるわけではありません。
• 情報の流れの管理:事業体は取引情報にアクセスできる者を管理することができ、これは競争上の優位性を維持し、機微な財務戦略を保護するうえで不可欠です。

3. 信頼と確立された関係:

• 長年の慣行:一部の銀行およびお客様は、特に最新のシステムが普及していない地域や守秘が重視される特定の業界において、KTTなどの従来の手法に対する信頼を確立しております。
• 個別契約:銀行は、特定の取引についてKTTメッセージを利用するため、顧客と個別の取決めを結ぶことがあり、これにより顧客の秘匿性に関するニーズに即したサービスを確保します。

4. 技術面および法務面の留意事項:

• 管轄ごとの相違:国によっては、法的枠組みや技術的基盤が、SWIFTメッセージよりもKTTメッセージに適している、あるいはKTTメッセージのみに対応している場合があります。
• 制裁:KTTは、他の一般の送金と全く同じ制裁上の義務を負います。SWIFT通信への制限を回避するためにテレックスを利用しようとする行為は、一般に認識されている警戒すべき兆候です。IFBは、すべてのKTT及びそのカバー送金をスクリーニングし、かかる取引はすべてお断りしております。

リスクと課題

1. セキュリティ上の懸念:

• 陳腐化:KTTシステムは旧式と考えられており、現代のメッセージング・プラットフォームが備える強固なセキュリティ機能を欠くおそれがあるため、傍受や不正に対して脆弱となる可能性があります。
• 認証上のリスク:手作業によるテストキーへの依存は、人為的ミスを招く可能性があり、キーが漏洩した場合には悪用されるおそれがあります。

2. 規制遵守:

• 法的影響:KTTメッセージは、モニタリングの適用除外を受けるものではありません。これを管理の回避に用いることは、関係者全員を刑事上および規制上の制裁にさらすことになります。
• デューデリジェンスの要件:銀行は、マネー・ロンダリング対策(AML)および顧客確認(KYC)の規制を遵守する必要があります。これらの規制は、送金を依頼するお客様だけでなく、監視の緩い通信経路を利用する場合であっても、送信元の銀行にも及びます。

KTTメッセージが存続しているのは、主として、取引データをより少数の銀行の範囲内にとどめることができるためです。守秘性が不可欠となる富裕層および同様の企業にとって、KTT通信の直接的で管理された性質は、そのニーズに合致した解決策となります。ただし、これにはセキュリティおよび規制遵守の面でのトレードオフが伴います。金融業界が進化を続けるなか、プライバシーへの要請と強固な監督の必要性との均衡を図ることは、依然として重要な課題です。

テストキー付きテレックス(KTT)の変遷

安全な金融通信のパイオニア

デジタルネットワークが世界の通信に変革をもたらす以前、金融界は国際取引を行うために、革新的なアナログの手法に依拠していました。その中でも、テストキー付きテレックス(KTT)方式は、安全な金融通信における重要な進展として登場し、銀行史上の大きな節目となりました。

基盤:テレックス・ネットワーク

KTTの歴史は、1930年代にドイツで登場した画期的な通信システムであるテレックス網に始まります。「テレプリンター(Teleprinter)」と「交換(Exchange)」を組み合わせたテレックスは、遠隔地にある機関同士の間で、文字ベースによるリアルタイムの通信を可能にしました。このシステムは従来の電報から飛躍的に進歩したものであり、メッセージの伝送における人手の介在を不要にしました。

テレックス網の拡大は、第二次世界大戦後のグローバル化の時代と軌を一にしており、国内向けの通信手段から、言語や技術標準の壁を越える国際的なネットワークへと発展しました。この標準化は、明確で信頼性の高い通信が何よりも重視される金融業界において、とりわけ大きな価値を持つことが明らかになりました。

セキュリティの必要性

国際銀行業務が複雑化し、国境を越える取引量が増加するにつれて、標準的なテレックス通信の限界が明らかになりました。このシステムは、盗聴を受けやすいこと、暗号化が施されていないこと、不正なメッセージの影響を受けやすいことから、重大なリスクを抱えていました。一度の意思疎通の誤りが多額の金銭的損失につながり得る業界において、こうしたセキュリティ上の欠陥は容認できるものではありませんでした。

革新的な仕組み:テストキー付きテレックス

テストキー付きテレックスの開発は、こうしたセキュリティ上の課題に対する高度な解決策でした。KTTは、通信当事者間で共有される符号方式という画期的な検証の仕組みを導入しました。この革新により、銀行はメッセージの送信元と完全性を認証することが可能となり、デジタル暗号化以前の時代において、セキュリティの重要な一層を確立しました。

この仕組みは、洗練されていながらも実効性のある次の手順で機能していました。

1. 送信側の金融機関は、自らのメッセージに固有のコードを組み込みました
2. このコードは、送信側と受信側の金融機関のみが把握していました
3. 受信側は、アルゴリズムによって変換された共有コードとメッセージを照合して検証しました
4. メッセージの真正性は、コードが一致した場合にのみ確認されました

影響とレガシー

KTTの影響は、直接的なセキュリティ上の利点にとどまりませんでした。KTTは、金融通信の安全性を体系的に確保する最初期の取り組みの一つであり、のちの現代的なデジタル・セキュリティ・プロトコルに影響を与える原則を確立しました。このシステムは、金融業界が革新と安全性に取り組む姿勢を示すとともに、銀行通信の将来の発展を方向づける基準を打ち立てました。

代替的な送金手法や従来型の送金手法に関連する用語は、銀行インフラの文脈の中で解釈されるべきです。こうした用語は、通信経路、内部処理の方法、あるいは過去の慣行を指すことがありますが、規制対象の金融機関、認定された決済システム、正式な決済手続を要するという要件に取って代わるものではありません。

いかなる送金も、その呼称にかかわらず、最終的には既存の金融システムの中で処理、清算および照合されなければなりません。

ターミナル間(T2T)およびKTT

「ターミナル・ツー・ターミナル」(T2T)という用語は、それ自体では独立した銀行決済システムを指すものではありません。一般に、送信側金融機関の端末または通信環境から、受信側金融機関の端末または通信環境へ、指図や認証済みの金融メッセージを直接伝送することを指します。したがって、両機関が認証済みメッセージを直接交換する場合、KTT通信は運用上、ターミナル・ツー・ターミナルとして説明することができます。

とりわけ重要なのは、端末間通信と資金の決済とを混同してはならないという点です。端末接続の成功、メッセージの送信、受信確認、画面表示、取引コード、またはデータ受領の確認があったとしても、それによって金銭的価値が移転されたことにはなりません。実際の決済は、コルレス先のノストロ/ボストロ口座、RTGS、クリアリング口座、その他当事者間で相互に受け入れられた決済手段といった、認められた銀行インフラを通じて行われなければなりません。したがって、IFBは、KTTまたはT2Tとされる取引を、発信元の金融機関を独立して確認でき、かつ認証されたメッセージ送信能力と、対象資金の決済のための有効な銀行ルートの双方を示すことができる場合に限り、受け付けます。

これは、支払指図と実際の資金移動とを区別するという、先に示した考え方と整合しています。

KTTおよびコルレス銀行網を通じた資金移動の方法について詳しくお知りになりたい場合は、コルレス銀行業務責任者のM. Amri Elarisseまでお問い合わせください。