Bankiers van niveau 14+

De “level 14+ banker”: een rang die niet bestaat

Hoe bevoegdheden in het bankwezen daadwerkelijk worden verdeeld

Een "bankier van niveau 14+" bestaat niet. Geen enkele toezichthouder, branchevereniging of bank erkent de term als standaardrang. Wat wel bestaat, is een zorgvuldig gelaagd stelsel van bevoegdheden, van de limieten van een baliemedewerker tot de bevoegdheden van nationale toezichthouders en internationale normstellers. Het is een van de belangrijkste verdedigingslinies van de sector tegen operationeel risico, beveiligingsinbreuken en financiële instabiliteit, en het onderwerp van deze pagina.

Bevoegdheid binnen een bank

Binnen elke bank wordt bevoegdheid per functie toegewezen, met vastgestelde limieten op elk niveau. De Federal Financial Institutions Examination Council beschrijft de gebruikelijke structuur (FFIEC, 2016):

Deze limieten worden gehandhaafd via toegangscontrolesystemen, zoals vereist door regelgevende kaders zoals de Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) in de Verenigde Staten (Federal Trade Commission, 2002).

Functietitels, rangen en het ontbrekende niveau 14

Banken benoemen functies naar taak, niet naar nummer. Investeringsbanken hanteren titels als Analyst, Associate, Vice President, Director en Managing Director. Retail- en commerciële banken spreken van loketmedewerkers, cliëntenservicemedewerkers en kantoordirecteuren, met een uitvoerend echelon onder leiding van de Chief Executive Officer en de Chief Financial Officer. Elke titel gaat gepaard met vastgestelde verantwoordelijkheden en een vastgesteld niveau van bevoegdheid.

Sommige banken hanteren interne numerieke niveaus voor anciënniteit of beloning. Deze schalen verschillen per instelling: niveau 4 bij de ene bank kan overeenkomen met niveau 3 bij een andere. Een "niveau 14" kan dus bestaan binnen het functiegebouw van een bepaalde bank, voor intern gebruik, maar heeft buiten die bank geen betekenis zonder de bijbehorende indelingsrichtlijnen.

De uitdrukking is evenmin geïntroduceerd door een roman of een officiële publicatie. Tom Wolfe's The Bonfire of the Vanities en andere satires op de financiële elite komen in gedachten, maar de term lijkt te zijn ontstaan in online discussies over financiën. De term ontleent de genummerde niveaus aan videogames, waar een hoger nummer vooruitgang en status aanduidt, en in niet-professionele kringen is het een bewuste overdrijving.

Nationaal toezicht

Boven de afzonderlijke bank staan nationale autoriteiten die toezicht houden op bankactiviteiten en de wetgeving inzake financiële bescherming en consumentenbescherming handhaven. De Bank voor Internationale Betalingen beschrijft hun taken als volgt (BIS, 2021):

• Bankentoezichthouders inspecteren, onderzoeken en sanctioneren de banken die onder hun jurisdictie vallen, handhaven de regelgeving en beschermen consumenten. In de Verenigde Staten verleent de Office of the Comptroller of the Currency (OCC) vergunningen aan nationale banken en houdt daarop toezicht, houdt de Federal Reserve toezicht op banken met een vergunning van een deelstaat die lid zijn van het Federal Reserve System, en houdt de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) toezicht op banken met een vergunning van een deelstaat die daarbuiten vallen. In het Verenigd Koninkrijk houdt de Prudential Regulation Authority (PRA), onderdeel van de Bank of England, toezicht op de soliditeit en veiligheid van banken, terwijl de Financial Conduct Authority (FCA) hun gedrag reguleert.
• Centrale banken zoals de Federal Reserve en de Europese Centrale Bank (ECB) beheren de munt, het monetaire beleid en de betalingssystemen en grijpen in om waar nodig liquiditeit en solvabiliteit te waarborgen.

Internationale standaarden

Omdat de financiële sector grensoverschrijdend is, coördineren internationale organen het toezicht en stellen zij gemeenschappelijke normen vast (BIS, 2023):

• De BIS fungeert als bank voor centrale banken en als forum voor internationale financiële samenwerking, en is gastheer van het Bazels Comité voor Bankentoezicht (BCBS).
• Het BCBS publiceert de Baselse akkoorden, die wereldwijde normen vaststellen voor bankkapitaal, risicobeheer en toezicht (BCBS, 2022).

Autorisatie in de praktijk

Voldoen aan deze vereisten vergt zowel technologie als compliancediscipline. De FFIEC (2016) wijst op drie punten:

• Technologie en compliance: IT-systemen die op rollen gebaseerde toegangscontroles afdwingen en voldoen aan regelgevende vereisten zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) of de Sarbanes-Oxley Act.
• Doorlopende monitoring: voortdurende toetsing van de autorisatiepraktijk, met detectie van afwijkingen om pogingen tot ongeautoriseerde toegang en verdachte transactiepatronen te identificeren.
• Aanpassing: autorisatiesystemen moeten gelijke tred houden met financiële technologie, en banken zetten steeds vaker kunstmatige intelligentie en machine learning in om de beveiliging tegen nieuwe cyberdreigingen te versterken.

Toezichtstandaarden en marktpraktijk

De toezichtstandaarden wijzen in dezelfde richting. De herziene Principles for the Sound Management of Operational Risk van het Bazels Comité (BCBS, 2021) bepalen dat een deugdelijk intern beheersingsprogramma een passende functiescheiding vereist, en beschouwen de prestaties en de beveiliging van informatie- en communicatietechnologie als essentieel voor de bedrijfsvoering van een bank. Het Chartered Institute for Securities & Investment (CISI, 2021) benadrukt voortdurende opleiding van medewerkers, regelmatige audits en erkende standaarden zoals het NIST Cybersecurity Framework.

Kortom

Gezag in het bankwezen is reëel, gelaagd en gedocumenteerd. Het loopt van interne rollimieten via nationale toezichthouders tot internationale normstellers en wordt gehandhaafd door technologie, compliance en audit. Een "banker van niveau 14+" heeft in die structuur geen plaats. De structuur zal zich blijven aanpassen naarmate de financiële technologie verandert; de noodzaak ervan blijft bestaan.