Mali za Kidijitali na Kripto

Nafasi ya IFB katika Malipo ya Fedha za Kidijitali

Kama taasisi ya kifedha inayozingatia kikamilifu viwango vya kimataifa, IFB haifanyi kazi kama soko la kubadilisha kripto. Badala yake, tunatumika kama kituo cha ukamilishaji wa malipo na uwezeshaji ndani ya mifumo ya miamala inayotambuliwa kisheria. Wajibu wetu ni kuthibitisha, kuandika kumbukumbu, kulinganisha, na, inapofaa, kubadilisha mali za kidijitali kuwa fedha za kawaida zinazolingana: ama kwa niaba ya wateja au kwa uratibu na wahifadhi wa mali, wahusika wa upande wa pili, au watoa huduma wanaoaminika waliochaguliwa nao.

Tunazingatia kikamilifu miongozo ya FATF, Maagizo ya EU kuhusu AML, na viwango vinavyotumika vya usimamizi wa FinTech, huku tukiunganisha mtiririko wa kazi wa mali za kidijitali katika miundombinu ya jadi ya fedha (TradFi) kupitia mtandao wetu wa washirika wa PSP zilizodhibitiwa, madawati ya OTC, na watunzaji wa kiwango cha benki.

Uhamishaji wa Sarafu za Kidijitali Tunaouunga Mkono

Kulingana na vikwazo vya kimamlaka ya kisheria na vya uzingatiaji wa sheria na kanuni, IFB inaweza kusaidia au kupangilia uhamishaji wa fedha kwa njia zifuatazo:

1. Uhamisho wa On-chain (Bila Uhifadhi na Mtu wa Tatu):

• Uhamisho uliothibitishwa kutoka na kwenda kwenye pochi zinazodhibitiwa na mteja (kwa mfano Ledger, Trezor, pochi za saini nyingi).
• Minyororo inayoungwa mkono: Ethereum (ERC20), Tron (TRC20), Bitcoin (asili), BNB Chain (BEP20), na mingineyo kwa ombi.
• Anwani zote za pochi hupitia uidhinishaji wa awali kupitia zana za uchunguzi wa mnyororo wa bloku (kwa mfano Chainalysis, Elliptic).

2. Malipo kupitia Watoa Huduma wa Uhifadhi Waliodhibitiwa:

• Miundo inayotegemea escrow au akaunti za amana.
• Ujumuishaji na wahifadhi wa mali za kidijitali waliodhibitiwa nchini Liechtenstein, Uswisi, Ujerumani na Falme za Kiarabu.
• Vifungashio vya kisheria vinajumuisha Tokeni za Msingi (Foundation Tokens), Tokeni Zinazoungwa na Mali (Asset-Backed Tokens) na Tokeni za Makazi Zilizopangiliwa (Structured Settlement Tokens, SSTs).

3. Ubadilishaji Unaohusishwa na Fedha za Kitaifa (Crypto-Fiat-Crypto):

• IFB hufanya kazi kama mthibitishaji wa malipo (settlement), si kama dalali-muuzaji (broker-dealer).
• Wahusika wenza lazima wawe wamefanyiwa KYC na wawe na leseni za kibenki au za taasisi za fedha za kielektroniki (EMI) za EU/EEA au za mamlaka za FATF.
• Ufuatiliaji wa miamala unahitajika kwa pande zote mbili za kubadilisha fedha za kidijitali kuwa fedha rasmi na kinyume chake.

4. Uhamisho Mseto kupitia Mali au Hati Zilizobadilishwa kuwa Tokeni:

• Upangaji wa hati za mbebaji zilizowekwa kwenye mfumo wa tokeni, hati za ahadi ya malipo za kidijitali, au dhamana zinazoungwa mkono na mali za kripto.
• Vyombo hivi vina manufaa mahususi kwa malipo ya pamoja ya wakopeshaji (syndicated), ufadhili wa miradi, na uhamisho wa serikali kwa kutumia sarafu za kidijitali.

Uzingatiaji wa Sheria na Kanuni Kwanza: Itifaki Yetu ya Uchunguzi wa Kina wa Uhakiki

Miamala yote ya crypto katika IFB iko chini ya uchunguzi ulioimarishwa kwa mujibu wa mfumo wa uchunguzi wa kina wa uhakiki wa ngazi nyingi:

• Uchambuzi wa Asili ya Pochi ya Kidijitali
• Ufuatiliaji wa Njia ya Muamala
• Uchunguzi wa Vikwazo na Orodha za Wanaozuiwa
• Uhakiki wa Uhalali wa Mkataba
• Matamko ya Chanzo cha Fedha na Chanzo cha Sarafu fiche
• Ufuatiliaji Endelevu wa Miamala na Mapitio Baada ya Malipo

Mkabala huu hauhakikishi tu uzingatiaji wa mifumo ya kimataifa ya kupambana na utakatishaji fedha, bali pia hupunguza hatari ya sifa na hatari ya mhusika mwenza kwa pande zote zinazohusika.

Matumizi na Miundo

Wateja wetu kwa kawaida hutumia huduma zetu kwa:

• Mikopo ya pamoja inayoungwa mkono na mali za kidijitali (crypto)
• Ununuzi wa mali isiyohamishika wenye malipo ya sehemu kwa sarafu fiche
• Shughuli za hazina zinazovuka mipaka
• Kukusanya mtaji kidijitali kupitia tokeni za dhamana
• Mzunguko wa mali kabla ya IPO pamoja na kujikinga dhidi ya hatari ya mfiduo wa sarafu fiche

Kila muamala hupangiliwa mmoja mmoja na unategemea idhini ya kamati ya ndani ya IFB ya usimamizi wa hatari. Viwango vya chini vya miamala kwa ujumla huanzia €250,000, na taratibu za KYC/AML hurekebishwa kulingana na aina na kiasi cha muamala.

Vikwazo Muhimu na Vitu Visivyojumuishwa

Ili kulinda uadilifu wa udhibiti, IFB haiungi mkono:

• Uhamishaji usiojulikana au wa sarafu za faragha (kwa mfano Monero, Zcash katika hali ya kificho)
• Uhamisho kutoka darknet au vichanganyaji vya DeFi (DeFi mixers)
• Ushiriki katika ICO au utoaji wa sarafu za kubahatisha
• Pochi za kidijitali zisizo na udhibiti na umiliki halisi unaothibitika
• Uhamishaji unaohusisha watu binafsi, taasisi au mamlaka za kisheria zilizowekewa vikwazo

Ujumuishaji na Miundombinu ya Taasisi

Mfumo wetu unaweza kuunganishwa na:

• Wahifadhi wa kiwango cha kitaasisi (BitGo, Ripple Custody – zamani METACO, Fireblocks)
• Watoa huduma za escrow za kidijitali (Liechtenstein, Uswisi, Falme za Kiarabu)
• Madawati ya OTC yenye leseni (London, Dubai, Singapore)
• Majukwaa ya utoaji wa tokeni yanayozingatia kanuni za udhibiti (Luxembourg, Ujerumani)

Kupitia washirika hawa, tunawezesha mtiririko mseto wa malipo na makazi unaochanganya mali za kripto na hati za jadi za kifedha (k.m. SBLC, MTN, tokeni za dhamana, dhamana ya fedha taslimu).

IFB ni daraja kati ya fedha zisizo na mamlaka kuu (decentralised finance) na mfumo rasmi wa kibenki. Tunawezesha miamala ya sarafu fiche kwenda fedha rasmi na ya sarafu fiche kwenda sarafu fiche kwa njia iliyopangwa, inayozingatia sheria na kutambuliwa na taasisi. Wateja wanaotafuta uhakika wa kisheria, usahihi wa kiutendaji na uadilifu wa hali ya juu wa kiusimamizi wa dhamana watapata ndani yetu mshirika mwenye uwezo na busara.

Jinsi mali za kidijitali (crypto) zinavyoweza kuzuiwa au kutwaliwa – maelezo kwa benki

Muhtasari

Sarafu fiche zinaweza kufanywa zisiweze kuhamishwa au kutwaliwa kihalali na mataifa na washirika wao kupitia mbinu chache zinazoweza kurudiwa:

1. uchambuzi wa mnyororo wa miamala (chain-analysis) na utambuzi wa vyanzo vyake pamoja na taarifa za kiintelijensia;
2. kulazimishwa kisheria kwa wasuluhishi wa uhifadhi wa mali na masoko ya kubadilishana;
3. udhibiti wa mtoaji wa tokeni / mkataba mahiri;
4. operesheni za kimtandao zinazolenga kupata funguo za siri za kidijitali; na
5. uteuzi wa kiutawala au wa kidhibiti (kuzuia mali kwa mtindo wa vikwazo vya OFAC).

Kila mbinu ina masharti tofauti ya kiufundi na hatari zake; kwa hiyo benki lazima zichukulie mfiduo wa sarafu fiche kama mchanganyiko wa hatari za uhifadhi wa mali, hatari za kisheria na hatari za usalama wa mtandao. Maelezo yafuatayo yanaeleza kila mbinu na maana yake kwa usimamizi wa hatari wa benki.

1. Uchambuzi wa mnyororo wa miamala, uhusishaji na utambuzi (kiwezeshi kikuu)

Kampuni za uchunguzi wa blockchain (Chainalysis, Elliptic, TRM Labs na nyinginezo) hufuatilia mtiririko wa fedha, huunganisha anwani katika makundi na kuhusisha mwenendo wa kwenye mnyororo na huduma zinazojulikana, pochi za wahusika wenza na utambulisho wa nje ya mnyororo. Kwa kufuata mifumo ya miamala (peel chains, muda, mwingiliano na mabadilishano yanayodhibitiwa na madaraja) wachambuzi hujenga uhusiano wa kimiliki wa kiuwezekano unaoweza kutumika kama viashiria vya kiushahidi kwa vyombo vya utekelezaji wa sheria na timu za uzingatiaji wa sheria na kanuni. Utambuzi huu wa umiliki ni sharti la awali kwa karibu kila hatua isiyo ya kulazimisha ya kukamata mali kwa sababu unaelekeza mamlaka mahali pa kuelekeza hatua zao.

Kiutendaji: Pale fedha zinapopitia masoko ya kubadilisha fedha yaliyodhibitiwa au huduma nyingine za uhifadhi, uchambuzi wa data mara nyingi hutoa kidokezo cha kuamua.

Mapungufu: Utambuzi wa umiliki hutoa uthibitisho wa kimwelekeo wa uwezekano, si wa uhakika kamili; mbinu za kuunganisha anwani katika makundi hutoa matokeo chanya na hasi ya uongo na lazima zithibitishwe kwa taarifa za kiintelijensia za nje ya mnyororo wa kidijitali.

2. Shurutisho la kisheria kwa huduma za uhifadhi na masoko ya kubadilishana (njia ya kawaida ya kutaifishwa kwa mali)

Mali zinapokuwa zimepitia kwa mtoa huduma wa uhifadhi (soko la kubadilishana, pochi inayosimamiwa na mhusika mwingine, mchakato wa malipo), pande hizo za tatu zinaweza kuamriwa kupitia amri za mahakama, maagizo ya udhibiti au vikwazo kuzuia, kufunga au kuhamisha mali hizo kwenye uhifadhi wa serikali. Njia hii haihitaji funguo za siri zinazomilikiwa na serikali: inahitaji tu kwamba mali ziwe chini ya udhibiti wa kiutendaji wa taasisi inayolazimishwa kisheria. Mifano mingi ya awali inaonyesha kwamba serikali hupata amri za kukamata au kuhifadhi mali kisha kuziwasilisha kwa masoko ya kubadilishana, ambayo hutekeleza kufunga mali na kuzizuia kwa sababu za uzingatiaji wa sheria na kanuni.

Kiutendaji: Pale mali zinapohifadhiwa kwa mhifadhi, amri ya kisheria ndiyo njia ya kuaminika zaidi, kwa kuzingatia upeo wa mamlaka ya kisheria na ushirikiano wa mtoa huduma.

Angalizo la kiutendaji kwa benki: Fedha zilizounganishwa na wahusika wa upande wa pili wa kuingiza/kutoa (lango za fedha taslimu/fedha fiche) ndio udhaifu mkubwa zaidi mmoja; KYC iliyoimarishwa, vifungu vya kimkataba vya kuzuia fedha na ufuatiliaji wa wahusika wa upande wa pili hupunguza kwa kiasi kikubwa hatari ya mshangao.

3. Kuorodhesha wamiliki kwenye orodha ya vizuizi na udhibiti wa mikataba mahiri na mtoaji wa tokeni (utaratibu wa stablecoin)

Baadhi ya tokeni hutolewa na taasisi zinazobaki na mifumo ya udhibiti wa dharura (orodha ya kuzuia, kuzuia kwa muda, funguo za msimamizi). Kwa mfano, watoaji wakuu wa stablecoin wana vidhibiti vya kiufundi vinavyoruhusu kuziweka anwani kwenye orodha ya kuzuia. Mtoaji anapochukua hatua (mara nyingi baada ya ombi la serikali au uamuzi wa kisera), tokeni zilizoathirika huwa haziwezi kuhamishwa kwenye leja na kwenye majukwaa yanayozingatia kanuni na yanayoheshimu orodha ya kuzuia ya mtoaji, hivyo kuzifunga salio bila kuhitaji ufikiaji wa funguo za siri. Hali hii si ya ulimwengu mzima; inategemea muundo wa tokeni na iwapo majukwaa ya chini yanatekeleza orodha hiyo, na ucheleweshaji wa wakati na usambazaji unaweza kutoa nafasi ya fedha kuhamishwa.

Kiutendaji: Sarafu thabiti zenye udhibiti wa kiutawala zinaweza kuzuiwa haraka na mtoaji, lakini ucheleweshaji kati ya ombi na utekelezaji umewahi mara kadhaa kuruhusu fedha kuhamishwa kwanza.

4. Operesheni za kimtandao, wizi wa funguo za siri na upenyezaji wa siri

Pale mali zinapobaki chini ya uhifadhi binafsi (funguo za siri hazishikiliwi na mhifadhi), njia pekee ya moja kwa moja ya kuzihamisha bila ushirikiano ni kupata funguo hizo: kwa udukuzi, udhaifu katika mnyororo wa ugavi, wizi wa vitambulisho vya siri, au njama za watu wa ndani. Mataifa au wahusika wanaoshirikiana nayo wakati mwingine hufanya operesheni za mashambulizi ya kimtandao ili kupata vitambulisho; wahusika wasio wa kiserikali hujihusisha na ransomware, ulaghai wa kimtandao (phishing) au wizi unaowezeshwa na programu hasidi. Mbinu hii ina hatari kubwa (kutambua mhusika, sheria za kimataifa, madhara ya kurudi nyuma) na inahitaji ujuzi wa hali ya juu wa kiufundi. Kuna matukio ya hadharani ambapo majukwaa ya kubadilishana au ya uhifadhi yalidukuliwa, na ambapo wadukuzi wa nje wamefanya fedha zisiweze kurejeshwa au kuzihamishia kwenye anwani zisizoweza kufikiwa.

Kiutendaji: Pochi baridi zilizolindwa vizuri na mipango ya multisig inayosimamiwa ipasavyo ni ngumu kuingiliwa; pochi moto zisizolindwa vizuri au zenye ufunguo mmoja zina hatari kubwa zaidi.

5. Uteuzi wa kiutawala na wa vikwazo

Mamlaka za vikwazo huorodhesha anwani za mali za kidijitali pamoja na watu na taasisi: Ofisi ya Udhibiti wa Mali za Kigeni ya Hazina ya Marekani (OFAC) imejumuisha anwani za sarafu za kidijitali katika orodha yake ya SDN tangu mwaka 2018. Kisha majukwaa ya kubadilishana, wahifadhi wa mali na watoaji walio chini ya udhibiti hulazimika kuzuia mali yoyote inayohusishwa na anwani hizo. Uorodheshaji huo haahamishi sarafu kwenye blockchain, lakini huzitenga na njia zote za kuingiza na kutoa fedha zinazozingatia sheria.

Mipaka hiyo ni ya kisheria pamoja na ya kiufundi. Katika kesi ya Van Loon v. Department of the Treasury (Novemba 2024), Mahakama ya Rufaa ya Marekani ya Mzunguko wa Tano ilihukumu kuwa mikataba mahiri isiyobadilika ya Tornado Cash si “mali” ambayo OFAC inaweza kuiwekea vikwazo; Hazina iliiondoa Tornado Cash kwenye orodha ya SDN mnamo Machi 2025.

Maana yake kwa benki

• Hakiki kila anwani dhidi ya orodha za vikwazo na zana za uchanganuzi kabla ya kupokea au kulipa fedha zinazohusiana na sarafu fiche.
• Fahamu ni walinzi wa mali, masoko ya kubadilishana na watoaji gani wako katika mnyororo – hapo ndipo kuzuiliwa kwa mali kutatekelezwa.
• Hifadhi mali za mteja kwa wahifadhi pekee ambao usimamizi wao wa funguo, sera ya saini nyingi (multisig) na bima vimepitiwa.
• Kubaliana kimkataba jinsi uzuiaji wa mali, amri za kukamata mali na uorodheshaji kwenye orodha za marufuku zitakavyoshughulikiwa kabla ya muamala kuanza.