रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट

रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) अंतरण

RTGS एक विशिष्ट निधि हस्तांतरण प्रणाली है, जिसका उपयोग बैंक और अन्य वित्तीय संस्थाएँ उच्च-मूल्य और समय-संवेदनशील लेन-देन को संसाधित करने के लिए करती हैं। यह प्रणाली प्रत्येक लेन-देन का व्यक्तिगत आधार पर तत्काल और निरंतर निपटान संभव बनाती है। RTGS हस्तांतरण की मुख्य विशेषताएँ इस प्रकार हैं:

1. वास्तविक-काल प्रसंस्करण: RTGS प्रणाली में लेन-देन प्रस्तुत किए जाते ही बिना किसी विलंब या प्रतीक्षा अवधि के संसाधित और निपटाए जाते हैं। यह वास्तविक-काल पहलू प्रतिभागी संस्थाओं के बीच धन के त्वरित और कुशल हस्तांतरण को सुनिश्चित करता है। रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) प्रणाली की संचालन-प्रक्रिया तब आरंभ होती है जब प्रेषक प्रतिभागी RTGS प्रणाली के प्रबंधन केंद्र को, जो सामान्यतः किसी केंद्रीय बैंक में स्थित होता है, निपटान प्रक्रिया आगे बढ़ाने का निर्देश देकर भुगतान लेन-देन आरंभ करता है। इस प्रक्रिया के सफल निष्पादन पर भुगतान का विवरण स्वतः प्राप्तकर्ता प्रतिभागी को भेज दिया जाता है। निपटान की सफलता या विफलता इस पर निर्भर करती है कि केंद्रीय बैंक में प्रेषक बैंक की शेष राशि पर्याप्त है या नहीं।
2. सकल निपटान: नेट निपटान प्रणालियों के विपरीत, जो लेनदेनों को एक-दूसरे के विरुद्ध समायोजित करती हैं और निश्चित अंतरालों पर शुद्ध राशियों का निपटान करती हैं, RTGS प्रत्येक लेनदेन का निपटान अलग-अलग और सकल आधार पर करता है। इसका अर्थ है कि प्रत्येक लेनदेन का निपटान अन्य लेनदेनों के साथ समायोजित किए बिना पूर्ण रूप से किया जाता है।
3. अंतिमता और अप्रतिसंहरणीयता: किसी RTGS प्रणाली में लेनदेन का निपटान हो जाने के बाद उसे अंतिम और अप्रतिसंहरणीय माना जाता है। इसका अर्थ है कि प्राप्तकर्ता बैंक का निधियों पर बिना शर्त दावा होता है, और लेनदेन को उलटा या रद्द नहीं किया जा सकता। यह विशेषता निपटान जोखिम को कम करती है तथा वित्तीय प्रणाली की स्थिरता और विश्वसनीयता सुनिश्चित करती है।
4. उच्च-मूल्य लेनदेन: RTGS प्रणालियाँ सामान्यतः उच्च-मूल्य लेनदेन को संभालने के लिए डिज़ाइन की जाती हैं, प्रायः लेनदेन राशि की कोई ऊपरी सीमा नहीं होती। इससे RTGS सरकारी प्रतिभूतियों, विदेशी मुद्रा और अंतर-बैंक अंतरणों आदि से संबंधित लेनदेन के निपटान का एक अनिवार्य साधन बन जाता है।
5. निरंतर संचालन: अधिकांश RTGS प्रणालियाँ कार्य-समय के दौरान निरंतर संचालित होती हैं, जिससे बैंक और वित्तीय संस्थान दिन भर लेनदेन संसाधित कर सकते हैं। कुछ प्रणालियाँ विभिन्न समय क्षेत्रों को समायोजित करने और अंतरराष्ट्रीय लेनदेन को सुगम बनाने के लिए विस्तारित या 24/7 संचालन समय भी प्रदान करती हैं।
6. केंद्रीय बैंक की भागीदारी: RTGS प्रणालियों का संचालन सामान्यतः केंद्रीय बैंकों द्वारा या उनके पर्यवेक्षण में किया जाता है, जिससे प्रणाली की स्थिरता, सुरक्षा और सत्यनिष्ठा सुनिश्चित होती है। केंद्रीय बैंक मौद्रिक नीति के कार्यान्वयन के लिए भी RTGS प्रणालियों का उपयोग करते हैं, जैसे बैंकिंग प्रणाली की चलनिधि का प्रबंधन और अल्पकालिक ब्याज दरों का नियंत्रण।
7. सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन: RTGS प्रणालियाँ धोखाधड़ी, साइबर खतरों और परिचालन जोखिमों से सुरक्षा के लिए उन्नत सुरक्षा उपायों और जोखिम प्रबंधन प्रथाओं को अपनाती हैं। इन उपायों में एन्क्रिप्शन, सुरक्षित संदेश प्रोटोकॉल, प्रमाणीकरण एवं प्राधिकरण नियंत्रण तथा वास्तविक-समय निगरानी शामिल हो सकते हैं।
8. चलनिधि प्रबंधन: चूँकि RTGS प्रणालियाँ लेन-देन का निपटान प्रत्येक लेन-देन के आधार पर और वास्तविक समय में करती हैं, इसलिए उन्हें भाग लेने वाली संस्थाओं से पर्याप्त मात्रा में चलनिधि की आवश्यकता हो सकती है। इसके समाधान के लिए केंद्रीय बैंक प्रायः दिनांतर्गत (इंट्राडे) ऋण सुविधाएँ उपलब्ध कराते हैं, जिनसे बैंक अपने निपटान दायित्वों की पूर्ति के लिए अल्पकालिक आधार पर धनराशि उधार ले सकते हैं।

संक्षेप में, रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) अंतरण वैश्विक वित्तीय प्रणाली का एक अनिवार्य घटक हैं, जो बड़े मूल्य के लेनदेनों के तत्काल, निरंतर और सुरक्षित निपटान को संभव बनाते हैं। RTGS प्रणालियाँ वास्तविक समय में प्रसंस्करण, सकल निपटान और लेनदेनों की अंतिमता प्रदान करती हैं, जिससे वित्तीय संस्थानों के बीच निधियों का कुशल संचलन सुनिश्चित होता है और प्रणालीगत जोखिम घटता है।

T2 में डायरेक्ट डेबिट संचालन कैसे निष्पादित किए जाते हैं?

T2 में, अंतर-बैंक डायरेक्ट डेबिट एक पुल भुगतान है: लेनदार प्रतिभागी, देनदार द्वारा पहले से दिए गए प्राधिकरण के आधार पर, देनदार प्रतिभागी के खाते को डेबिट करता है।

1. पूर्व-प्राधिकरण: देनदार प्रतिभागी, लेनदार (और उसके केंद्रीय बैंक) को अपने खाते को डेबिट करने के लिए प्राधिकृत करता है, और प्रति प्रतिपक्ष अथवा समग्र सीमाएँ निर्धारित कर सकता है।
2. निर्देश: लेनदार T2 को ISO 20022 वित्तीय संस्था डायरेक्ट डेबिट (pacs.010) भेजता है। TARGET2 के अंतर्गत यह Swift MT204 था।
3. निपटान: T2 प्राधिकरण, किन्हीं सीमाओं और उपलब्ध चलनिधि की जाँच करता है, फिर केंद्रीय बैंक मुद्रा में ऋणी के खाते को नामे और लेनदार के खाते को जमा करता है – तत्काल और अंतिम रूप से।
4. अधिसूचना: दोनों प्रतिभागियों को अधिसूचनाएँ (camt.054) प्राप्त होती हैं और वे अपने विवरणों (स्टेटमेंट) में प्रविष्टि देखते हैं (camt.053)।
5. सुरक्षा: प्रतिभागियों को यूरोसिस्टम की एंडपॉइंट-सुरक्षा आवश्यकताओं का पालन करना होगा, जो थोक भुगतान धोखाधड़ी के जोखिम को कम करने की CPMI रणनीति (2018) पर आधारित हैं।

अन्य RTGS प्रणालियाँ

रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) एक प्रकार की इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली है जो बैंकों के बीच बड़ी राशियों का वास्तविक समय में अंतरण करने की सुविधा देती है। RTGS एक उच्च-मूल्य प्रणाली है, जिसका उपयोग सामान्यतः बड़े मूल्य के लेन-देन के लिए किया जाता है, जैसे बैंकों के बीच निधियों का अंतरण या सरकारी प्रतिभूतियों का निपटान।

RTGS का एक प्रमुख लाभ वह गति है जिससे यह लेनदेन संसाधित कर सकता है। चूँकि यह प्रणाली वास्तविक समय में कार्य करती है, इसलिए निधियों का अंतरण लगभग तत्काल हो जाता है, जिससे लेनदेन का त्वरित निपटान संभव होता है। यह अन्य प्रकार की भुगतान प्रणालियों, जैसे बैच प्रोसेसिंग प्रणालियों, से भिन्न है, जिनमें लेनदेन के निपटान में अधिक समय लग सकता है।

RTGS का एक अन्य लाभ उच्च-मूल्य के लेन-देन को संभालने की इसकी क्षमता है। चूँकि यह प्रणाली बड़ी राशियों को संभालने के लिए बनाई गई है, इसलिए इसका प्रयोग प्रायः सरकारी प्रतिभूतियों और अन्य उच्च-मूल्य लेन-देन के निपटान के लिए किया जाता है। यह इसे वित्तीय बाज़ारों की स्थिरता और दक्षता बनाए रखने का एक महत्त्वपूर्ण साधन बनाता है।

RTGS प्रणालियों का संचालन केंद्रीय बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा किया जाता है और ये सामान्यतः केवल वित्तीय संस्थानों या अन्य बड़े संगठनों को उपलब्ध होती हैं। RTGS प्रणाली का उपयोग करने के लिए, किसी वित्तीय संस्थान का केंद्रीय बैंक या अन्य संचालक संस्थान में खाता होना आवश्यक है।

RTGS केंद्रीय बैंक की बहियों में डेबिट और क्रेडिट का समायोजन (नेटिंग) किए बिना, भुगतानों को व्यक्तिगत आदेश के आधार पर निरंतर निपटाने की प्रक्रिया है। पूर्ण होने के बाद, रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट भुगतान अंतिम और अपरिवर्तनीय होते हैं। अधिकांश देशों में ये प्रणालियाँ वहाँ के केंद्रीय बैंकों द्वारा प्रबंधित और संचालित की जाती हैं।

कुल मिलाकर, RTGS बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों के बीच बड़ी राशियों के अंतरण का एक तीव्र और कुशल माध्यम है। इसकी रियल-टाइम प्रोसेसिंग और उच्च-मूल्य के लेन-देन संभालने की क्षमता इसे वित्तीय बाज़ारों की स्थिरता और दक्षता बनाए रखने का एक महत्वपूर्ण उपकरण बनाती है।

Fedwire, Sorbnet2 आदि जैसी अन्य रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) प्रणालियाँ:

RTGS प्रणालियाँ:

अंगोला | SPTR (पुर्तगाली: Sistema de pagamentos em tempo real; रीयल-टाइम भुगतान प्रणाली)
अर्जेंटीना | MEP (स्पेनिश: Medio electrónico de pagos; भुगतान का इलेक्ट्रॉनिक माध्यम)
अज़रबैजान | AZIPS (अज़रबैजान अंतरबैंक भुगतान प्रणाली)
ऑस्ट्रेलिया | RITS (रिज़र्व बैंक सूचना एवं हस्तांतरण प्रणाली)
बहरीन | RTGS (रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट प्रणाली)
बांग्लादेश | RTGS (बांग्लादेश बैंक भुगतान सेवा प्रभाग)
बारबाडोस | केंद्रीय बैंक रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट प्रणाली (CBRTGS)
बोस्निया और हर्ज़ेगोविना | RTGS
बेलारूस | BISS (बेलारूस अंतरबैंक निपटान प्रणाली)
बुल्गारिया | जनवरी 2026 में यूरो अपनाने के बाद से T2 (पहले RINGS)
ब्राज़ील | STR (पुर्तगाली: Sistema de Transferência de Reservas; रिज़र्व हस्तांतरण प्रणाली)
कनाडा | Lynx (2021 से RTGS; इसने नेट-निपटान वाली बड़ी-राशि हस्तांतरण प्रणाली का स्थान लिया)

चीन | चाइना नेशनल एडवांस्ड पेमेंट सिस्टम (CNAPS), हाई वैल्यू पेमेंट सिस्टम (HVPS)
चिली | LBTR/CAS (स्पेनिश: Liquidación Bruta en Tiempo Real; रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट)
क्रोएशिया | जनवरी 2023 में यूरो अपनाए जाने के बाद से T2 (पहले HSVP)
चेक गणराज्य | CERTIS (चेक एक्सप्रेस रियल टाइम इंटरबैंक ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
डेनमार्क | 2025 से डेनिश क्रोन के लिए T2 (पहले Kronos2)
डोमिनिकन गणराज्य | LBTR (स्पेनिश: Liquidación Bruta en Tiempo Real; रियल टाइम में ग्रॉस सेटलमेंट)
मिस्र | RTGS
यूरोज़ोन | T2
फ़िजी | FIJICLEAR
हांगकांग | क्लियरिंग हाउस ऑटोमेटेड ट्रांसफर सिस्टम (CHATS)
हंगरी | VIBER (हंगेरियन: Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer; रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
जॉर्जिया | GPSS (जॉर्जियन पेमेंट एंड सिक्योरिटीज़ सिस्टम)
भारत | RTGS
इंडोनेशिया | Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS)
ईरान | SATNA (سامانه تسویه ناخالص آنی, रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
इराक़ | RTGS (रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
इज़राइल | Zahav (हिब्रू: זה”ב זיכויים והעברות בזמן אמת; ज़हव रियल-टाइम क्रेडिट एवं अंतरण)
जापान | BOJ-NET (बैंक ऑफ जापान फाइनेंशियल नेटवर्क सिस्टम)
जॉर्डन | RTGS-J
केन्या | केन्या इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट एंड सेटलमेंट सिस्टम (KEPSS)
कोरिया | BOK-WIRE+ (द बैंक ऑफ कोरिया फाइनेंशियल वायर नेटवर्क, 한은금융망)
कुवैत | KASSIP (कुवैत्स ऑटोमेटेड सेटलमेंट सिस्टम फॉर इंटर-पार्टिसिपेंट पेमेंट्स)
लेबनान | BDL-RTGS (Banque Du Liban – रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट)
मैसेडोनिया | MIPS (मैसेडोनियन इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम) – उत्तरी मैसेडोनिया
मकाऊ | RTGS
मलावी | MITASS (मलावी इंटरबैंक सेटलमेंट सिस्टम)
मलेशिया | RENTAS (रियल टाइम इलेक्ट्रॉनिक ट्रांसफर ऑफ फंड्स एंड सिक्योरिटीज़)
मॉरीशस | मॉरीशस ऑटोमेटेड क्लियरिंग एंड सेटलमेंट सिस्टम (MACSS)
मेक्सिको | SPEI (स्पेनिश: Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios; इंटरबैंक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली)
मोरक्को | SRBM (Système de règlement brut du Maroc; मोरक्कन ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
नामीबिया | NISS (नामीबिया इंटरबैंक सेटलमेंट सिस्टम)
न्यूज़ीलैंड | ESAS (एक्सचेंज सेटलमेंट अकाउंट सिस्टम)
नाइजीरिया | CIFTS (CBN इंटर-बैंक फंड्स ट्रांसफर सिस्टम)
पाकिस्तान | RTGS (रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम)
पैराग्वे | LBTR (स्पेनिश: Liquidación Bruta en Tiempo Real; रियल टाइम में ग्रॉस सेटलमेंट)
पेरू | LBTR (स्पेनिश: Liquidación Bruta en Tiempo Real; रियल टाइम में ग्रॉस सेटलमेंट)
फ़िलीपींस | PhilPaSS
पोलैंड | SORBNET और SORBNET2
क़तर | क़तर पेमेंट सिस्टम (QPS)
रूस | बैंक ऑफ रूस पेमेंट सिस्टम (BESP का स्थान लिया)
रोमानिया | ReGIS
सऊदी अरब | सऊदी अरेबियन रियाल इंटरबैंक एक्सप्रेस (SARIE)
सिंगापुर | MEPS+ (MAS इलेक्ट्रॉनिक पेमेंट सिस्टम प्लस)
दक्षिण अफ़्रीका | SAMOS (द साउथ अफ़्रीकन मल्टीपल ऑप्शन सेटलमेंट)
श्रीलंका | LankaSettle (RTGS/SSSS)
स्वीडन | RIX (स्वीडिश: Riksbankens system för överföring av kontoförda pengar)
स्विट्ज़रलैंड | SIC (स्विस इंटरबैंक क्लियरिंग)
ताइवान | CIFS (CBC इंटरबैंक फंड्स ट्रांसफर सिस्टम)
तंज़ानिया | तंज़ानिया इंटरबैंक सेटलमेंट (TIS)
थाईलैंड | BAHTNET (बैंक ऑफ थाईलैंड ऑटोमेटेड हाई वैल्यू ट्रांसफर नेटवर्क)
तुर्की | EFT (इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर)
संयुक्त अरब अमीरात | UAE फंड्स ट्रांसफर सिस्टम (UAEFTS)
यूक्रेन | SEP (नेशनल बैंक ऑफ यूक्रेन की इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली)
यूनाइटेड किंगडम | CHAPS (क्लियरिंग हाउस ऑटोमेटेड पेमेंट सिस्टम)
संयुक्त राज्य अमेरिका | Fedwire
युगांडा | युगांडा नेशनल इंटरबैंक सेटलमेंट (UNIS)
ज़ाम्बिया | ज़ाम्बियन इंटरबैंक पेमेंट एंड सेटलमेंट सिस्टम (ZIPSS)
ज़िम्बाब्वे | ज़िम्बाब्वे इलेक्ट्रॉनिक ट्रांसफर एंड सेटलमेंट सिस्टम (ZETSS)

RTGS प्रणालियाँ, जैसा कि उनके नाम से स्पष्ट है, सहभागी बैंकों और वित्तीय संस्थानों के बीच बड़े मूल्य और उच्च प्राथमिकता वाले लेन-देन के वास्तविक-समय निपटान को सुगम बनाती हैं। इन प्रणालियों का संचालन सामान्यतः केंद्रीय बैंकों द्वारा किया जाता है, जो निधियों के सुरक्षित, कुशल और सटीक अंतरण को सुनिश्चित करने के लिए निपटान एजेंट के रूप में कार्य करते हैं।

RTGS प्रणालियाँ घरेलू होती हैं: प्रत्येक प्रणाली केवल अपनी मुद्रा का निपटान करती है, और वह भी उन प्रतिभागियों के बीच जिनके खाते उसके केंद्रीय बैंक में हैं। इसलिए सीमा-पार भुगतान "एक RTGS से दूसरे RTGS तक" नहीं जाता। यह इस प्रकार कार्य करता है:

1. कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग: वाणिज्यिक बैंक एक-दूसरे के पास खाते रखते हैं (नोस्ट्रो और वोस्ट्रो खाते)। जिस बैंक की किसी विदेशी RTGS तक प्रत्यक्ष पहुँच नहीं होती, वह इसकी पहुँच रखने वाले कॉरेस्पोंडेंट का उपयोग करता है।
2. संदेश प्रेषण: निर्देश बैंकों के बीच SWIFT के माध्यम से भेजे जाते हैं, जो वर्तमान में ISO 20022 प्रारूप (pacs.008, pacs.009) में होते हैं।
3. घरेलू चरण: प्रत्येक चरण का निपटान संबंधित मुद्रा के RTGS में होता है – उदाहरण के लिए अमेरिकी डॉलर के लिए Fedwire और यूरो के लिए T2।
4. विदेशी मुद्रा निपटान: जहाँ मुद्राओं का विनिमय होता है, वहाँ CLS निपटान जोखिम को समाप्त करने के लिए लेनदेन के दोनों लेग (दोनों मुद्राओं के भुगतान) का एक साथ निपटान (भुगतान बनाम भुगतान) कर सकता है।
5. केंद्रीय बैंक: केंद्रीय बैंक अपने बैंकों के वाणिज्यिक भुगतानों का मार्ग निर्धारित नहीं करते। वे निपटान खाते और, कुछ मामलों में, स्वैप लाइनें या प्रणाली-संपर्क उपलब्ध कराते हैं, जैसे TIPS जो यूरो, स्वीडिश क्रोना और डेनिश क्रोन का निपटान करता है।

Fedwire

Fedwire, जिसे Fedwire Funds Service भी कहा जाता है, संयुक्त राज्य अमेरिका में बड़े मूल्य के भुगतानों के लिए एक रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) प्रणाली है। इसका संचालन फ़ेडरल रिज़र्व प्रणाली द्वारा किया जाता है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका की केंद्रीय बैंकिंग प्रणाली है। Fedwire भाग लेने वाले बैंकों और वित्तीय संस्थानों को इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण भेजने और प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, जो प्रायः बड़े मूल्य के लेनदेन और समय-संवेदनशील भुगतानों के लिए होता है, और जिसमें तत्काल अंतिमता होती है।

Fedwire के संचालन का अवलोकन इस प्रकार है:

1. सहभागिता: Fedwire का उपयोग बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और जमा स्वीकार करने वाली अन्य संस्थाओं द्वारा किया जाता है जिनका किसी फ़ेडरल रिज़र्व बैंक में खाता है, साथ ही अमेरिकी ट्रेज़री और कुछ सरकारी एजेंसियों द्वारा भी।
2. रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट: लेनदेनों की संख्या घटाने के लिए नेटिंग का उपयोग करने वाली कुछ अन्य भुगतान प्रणालियों के विपरीत, Fedwire प्रत्येक लेनदेन को अलग-अलग, ग्रॉस आधार पर, रियल-टाइम में संसाधित और निपटाता है। इसका अर्थ है कि निधियाँ भाग लेने वाले बैंकों के बीच तुरंत अंतरित और निपटाई जाती हैं, बिना किसी विलंब या लेनदेनों को एक साथ समूहबद्ध किए।
3. तत्काल अंतिमता: Fedwire के माध्यम से किए गए भुगतान संसाधित होने के बाद अंतिम और अप्रतिसंहरणीय माने जाते हैं। इससे भाग लेने वाली संस्थाओं को उच्च स्तर की निश्चितता मिलती है और निपटान जोखिम कम करने में सहायता मिलती है।
4. परिचालन समय: Fedwire Funds Service कार्यदिवसों पर प्रतिदिन 22 घंटे संचालित होती है; यह पूर्ववर्ती कैलेंडर दिवस को 21:00 ET पर खुलती है और 19:00 ET पर बंद होती है। इससे बैंक और वित्तीय संस्थान पूरे कार्यदिवस में भुगतान भेज और प्राप्त कर सकते हैं।
5. सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन: Fedwire प्रणाली की अखंडता और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए सुदृढ़ सुरक्षा उपायों और जोखिम प्रबंधन पद्धतियों का उपयोग करता है। इनमें नेट डेबिट सीमाएँ, दिन के भीतर ओवरड्राफ़्ट के लिए शुल्क और संपार्श्विक, तथा आकस्मिक स्थल शामिल हैं। Fedwire वित्तीय बाज़ार अवसंरचनाओं के लिए CPMI-IOSCO सिद्धांतों का पालन करता है।
6. अन्य भुगतान प्रणालियों के साथ संबंध: Fedwire, CHIPS और SWIFT जैसी अन्य भुगतान प्रणालियों के साथ-साथ कार्य करता है। जहाँ Fedwire बड़ी राशि के लेन-देन के रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट पर केंद्रित है, वहीं CHIPS एक निजी क्षेत्र की प्रणाली है जो बड़ी राशि के भुगतानों की क्लियरिंग में दक्षता बढ़ाने के लिए नेटिंग का उपयोग करती है, और SWIFT एक वैश्विक संदेश नेटवर्क है जो सीमापार भुगतान संबंधी संचार को सुगम बनाता है।

जुलाई 2025 तक, Fedwire अपने स्वामित्वाधीन FAIM प्रारूप का उपयोग करता था, जो क्रमांकित “टैग” पर आधारित है। 14 जुलाई 2025 से, Fedwire Funds संदेश ISO 20022 का उपयोग करते हैं (उदाहरण के लिए ग्राहक अंतरणों हेतु pacs.008 और बैंक अंतरणों हेतु pacs.009)। एक सामान्य Fedwire Funds संदेश के प्रमुख घटकों में शामिल हैं:

1. प्रेषक और प्राप्तकर्ता की पहचान: इसमें अमेरिकन बैंकर्स एसोसिएशन (ABA) रूटिंग नंबर शामिल हैं, जिन्हें रूटिंग ट्रांज़िट नंबर (RTN) भी कहा जाता है; ये प्रेषक और प्राप्तकर्ता वित्तीय संस्थाओं के विशिष्ट पहचानकर्ता हैं।
2. प्रकार कोड: पुराने प्रारूप में, चार अंकों का एक प्रकार/उप-प्रकार कोड निर्देश के स्वरूप को निर्दिष्ट करता था, जैसे मूल अंतरण या प्रतिवर्तन का अनुरोध; ISO 20022 के अंतर्गत यह जानकारी स्वयं संदेश प्रकार में निहित होती है।
3. राशि: लेनदेन की राशि अमेरिकी डॉलर में निर्दिष्ट की जाती है, बिना किसी अल्पविराम या अन्य स्वरूपण चिह्न के।
4. प्रेषक का संदर्भ: यह एक अल्फ़ान्यूमेरिक कोड है, जो सामान्यतः अधिकतम 16 वर्णों का होता है और लेनदेन की विशिष्ट पहचान के लिए प्रेषक संस्था द्वारा प्रदान किया जाता है।
5. व्यावसायिक कार्य कोड (BFC): यह कोड लेन-देन का उद्देश्य या प्रकृति निर्दिष्ट करता है, जैसे निपटान भुगतान, व्यापार भुगतान अथवा अंतर-कंपनी अंतरण।
6. हितग्राही का विवरण: इसमें हितग्राही (निधि के अंतिम प्राप्तकर्ता) का नाम और खाता संख्या, साथ ही हितग्राही की वित्तीय संस्था का विवरण शामिल होता है।
7. प्रवर्तक का विवरण: इसमें प्रवर्तक (अंतरण आरंभ करने वाला व्यक्ति या संस्था) का नाम और खाता संख्या तथा उसकी वित्तीय संस्था शामिल होती है।
8. अन्य जानकारी: लेनदेन से संबंधित अतिरिक्त जानकारी, जैसे प्रेषण संबंधी जानकारी, मध्यवर्ती बैंक का विवरण या विशेष निर्देश, आवश्यकतानुसार शामिल किए जा सकते हैं।

जब कोई प्रेषक संस्थान Fedwire Funds Format में संदेश तैयार कर लेता है, तो वह उसे Fedwire Funds Service के माध्यम से फेडरल रिज़र्व को प्रस्तुत करता है। फेडरल रिज़र्व भुगतान निर्देश को वास्तविक समय में संसाधित करता है और सफल समापन पर प्रेषक एवं प्राप्तकर्ता दोनों संस्थानों को पुष्टि संदेश भेजता है।

सारांशतः, Fedwire फेडरल रिज़र्व सिस्टम द्वारा संचालित एक RTGS प्रणाली है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका में भाग लेने वाले बैंकों और वित्तीय संस्थानों के बीच बड़ी राशि के, समय-संवेदनशील भुगतानों को संभव बनाती है। यह लेनदेनों को वास्तविक समय में, सकल आधार पर, प्रत्येक का पृथक रूप से और तत्काल अंतिमता के साथ संसाधित एवं निपटाती है। Fedwire अमेरिकी वित्तीय प्रणाली में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है और संस्थानों के बीच निधियों के सुरक्षित, कुशल और त्वरित अंतरण को सुनिश्चित करती है।

CHAPS

क्लियरिंग हाउस ऑटोमेटेड पेमेंट सिस्टम (CHAPS) बैंक ऑफ इंग्लैंड की रीयल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) प्रणाली के भीतर कार्य करता है।

CHAPS यूनाइटेड किंगडम में स्थित एक उच्च-मूल्य इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली है, जो सहभागी वित्तीय संस्थाओं के बीच धनराशि के तात्कालिक अंतरण की सुविधा प्रदान करती है। यह बड़े पैमाने के लेन-देन के लिए डिज़ाइन की गई है, जो सामान्यतः बैंकों, वित्तीय संस्थाओं और निगमों के बीच होते हैं, तथा इसका उपयोग वित्तीय बाज़ार लेन-देन के निपटान, कॉर्पोरेट ऋणों के वित्तपोषण और ट्रेज़री संचालन के प्रबंधन जैसे विविध प्रयोजनों के लिए किया जाता है।

CHAPS प्रणाली बैंक ऑफ इंग्लैंड की RTGS अवसंरचना के भीतर कार्य करती है, जो भुगतानों का निपटान वास्तविक समय में और सकल आधार पर करने के लिए उत्तरदायी है, अर्थात लेनदेनों का निपटान अलग-अलग किया जाता है, उन्हें अन्य लेनदेनों के साथ नेट या एकत्रित नहीं किया जाता। इससे निपटान में विलंब और वित्तीय गतिरोधों से जुड़े जोखिम कम होते हैं।

RTGS प्रणाली के अंतर्गत CHAPS किस प्रकार संचालित होता है, इसका चरण-दर-चरण विवरण यहाँ दिया गया है:

1. आरंभ: कोई CHAPS सहभागी (सामान्यतः कोई बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान) अपने ग्राहक की ओर से अथवा अपने स्वयं के खाते के लिए भुगतान आरंभ करता है। भुगतान का विवरण CHAPS प्रणाली में दर्ज किया जाता है।
2. सत्यापन: CHAPS प्रणाली भुगतान के विवरण का सत्यापन करती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आवश्यक जानकारी, जैसे लाभार्थी खाते का विवरण, भुगतान राशि तथा अन्य संबंधित जानकारी, उपलब्ध कराई गई है और सटीक है।
3. प्रेषण: सत्यापन के पश्चात भुगतान संदेश Swift के माध्यम से भेजा जाता है। Y-कॉपी सेवा के उपयोग से बैंक ऑफ इंग्लैंड को एक प्रति प्राप्त होती है और वह पूर्ण संदेश को लाभार्थी के बैंक को जारी किए जाने से पहले भुगतान का निपटान करता है।
4. प्राप्ति: निपटान बैंक ऑफ़ इंग्लैंड की RTGS प्रणाली में होता है (अगला चरण देखें); उसके बाद ही लाभार्थी के बैंक को भुगतान संदेश प्राप्त होता है।
5. निपटान: बैंक ऑफ इंग्लैंड प्रेषक बैंक के निपटान खाते को नामे करता है और प्राप्तकर्ता बैंक के खाते में वास्तविक समय में जमा करता है।
6. पुष्टि: निपटान पूर्ण होने के बाद, प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों CHAPS प्रतिभागियों को पुष्टि संदेश प्राप्त होते हैं, जो दर्शाते हैं कि लेनदेन सफलतापूर्वक संसाधित हो गया है।
7. रिपोर्टिंग: CHAPS प्रतिभागियों के लिए अपने लेन-देन का रिकॉर्ड रखना आवश्यक है, जो समय-समय पर लेखा-परीक्षा और रिपोर्टिंग आवश्यकताओं के अधीन होता है।

बैंक ऑफ इंग्लैंड 2017 से CHAPS का प्रत्यक्ष संचालन कर रहा है, और CHAPS जून 2023 से ISO 20022 का उपयोग कर रहा है।

CNAPS II

CNAPS, जिसका अर्थ "चाइना नेशनल एडवांस्ड पेमेंट सिस्टम" (中国现代化支付系统) है, चीन की केंद्रीय बैंक भुगतान प्रणाली है; इसका हाई वैल्यू पेमेंट सिस्टम रेनमिनबी के लिए RTGS है।

CNAPS, जिसका हाई वैल्यू पेमेंट सिस्टम पीपुल्स बैंक ऑफ चाइना (PBOC) द्वारा 2005 में शुरू किया गया था और 2013 से दूसरी पीढ़ी (CNAPS II) में उन्नत किया गया, एक महत्वपूर्ण भुगतान एवं निपटान अवसंरचना है, जो चीन के भीतर भाग लेने वाले वित्तीय संस्थानों के बीच बड़ी राशि के निधि अंतरण को तत्काल संपन्न करने में सक्षम बनाती है।

CNAPS वास्तविक समय और सकल आधार पर संचालित होता है, अर्थात लेनदेन का निपटान एकल रूप से किया जाता है, उन्हें अन्य लेनदेन के साथ नेट या समूहित नहीं किया जाता। यह प्रणाली निपटान में विलंब और वित्तीय गतिरोध से जुड़े जोखिमों को कम करती है, जिससे निधियों का अंतरण शीघ्र और सुरक्षित रूप से सुनिश्चित होता है।

चाइना नेशनल एडवांस्ड पेमेंट सिस्टम (CNAPS) मुख्य रूप से चीन के भीतर घरेलू लेन-देन के लिए बनाया गया है। तथापि, द्वितीय पीढ़ी की प्रणाली CNAPS II के आरंभ होने के बाद सीमा-पार भुगतान और विश्व भर की अन्य RTGS प्रणालियों के साथ पारस्परिक संचालन अधिक कुशल हो गया है।

CNAPS और अन्य RTGS प्रणालियों के बीच लेन-देन को सुगम बनाने के लिए सामान्यतः निम्नलिखित प्रक्रियाएँ अपनाई जाती हैं:

1. कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग संबंध: चीन के बैंक और अन्य देशों के बैंक कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग संबंध स्थापित करते हैं। इसका अर्थ है कि कोई चीनी बैंक किसी विदेशी बैंक के पास खाता रखता है (और इसके विपरीत), जिससे दोनों बैंकों के ग्राहकों के बीच उनकी-अपनी मुद्राओं में लेनदेन संभव होता है।
2. नोस्ट्रो और वोस्ट्रो खाते: इन कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग संबंधों में नोस्ट्रो और वोस्ट्रो खाते रखे जाते हैं। नोस्ट्रो खाता ("आपके यहाँ हमारा खाता") वह खाता है जो कोई बैंक किसी विदेशी बैंक में रखता है, सामान्यतः उस विदेशी बैंक की मुद्रा में। वोस्ट्रो खाता ("हमारे यहाँ आपका खाता") वही खाता है जिसे विदेशी बैंक के दृष्टिकोण से देखा जाता है।
3. संदेश प्रणालियाँ: सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फ़ाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन (SWIFT) वित्तीय संस्थाओं के बीच सुरक्षित संचार की प्राथमिक संदेश प्रणाली है। बैंकों के बीच भुगतान निर्देशों और लेन-देन के विवरणों का आदान-प्रदान मानकीकृत SWIFT संदेशों के माध्यम से किया जाता है।
4. निपटान: भुगतान निर्देश प्राप्त होने और सत्यापित हो जाने के पश्चात, लेन-देन का निपटान संबंधित RTGS प्रणालियों के माध्यम से किया जाता है। घरेलू बैंक लेन-देन का निपटान घरेलू RTGS प्रणाली (जैसे CNAPS) के माध्यम से घरेलू मुद्रा में करेगा, जबकि विदेशी बैंक विदेशी RTGS प्रणाली के माध्यम से विदेशी मुद्रा में निपटान करेगा।
5. मुद्रा रूपांतरण: यदि लेन-देन में भिन्न-भिन्न मुद्राएँ सम्मिलित हैं, तो एक विदेशी मुद्रा विनिमय लेन-देन होगा। विनिमय दर संबंधित बैंकों द्वारा परस्पर सहमति से निर्धारित की जाएगी, और संबंधित राशि को अंतिम निपटान से पूर्व लाभार्थी की मुद्रा में परिवर्तित किया जाएगा।
6. पुष्टि और रिपोर्टिंग: निपटान पूर्ण होने के बाद, प्रेषक और प्राप्तकर्ता दोनों बैंकों को पुष्टि संदेश प्राप्त होते हैं, जो दर्शाते हैं कि लेनदेन सफलतापूर्वक संसाधित हो चुका है। बैंकों को अपने लेनदेन का अभिलेख रखना अनिवार्य है, जो समय-समय पर लेखा-परीक्षा और रिपोर्टिंग आवश्यकताओं के अधीन होते हैं।

यह ध्यान देना महत्वपूर्ण है कि यद्यपि CNAPS उपर्युक्त प्रक्रियाओं के माध्यम से अन्य RTGS प्रणालियों के साथ संवाद कर सकता है, तथापि एकीकरण और अंतर-संचालनीयता का स्तर विनियामक ढाँचों, कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग संबंधों तथा संबंधित पक्षों की तकनीकी क्षमताओं के अनुसार भिन्न हो सकता है।

हाल के वर्षों में CNAPS तथा अन्य RTGS प्रणालियों के बीच एकीकरण और सहयोग को सुदृढ़ करने की पहलें की गई हैं। उदाहरणतः, चीन ने 2015 में रेनमिनबी भुगतानों के लिए क्रॉस-बॉर्डर इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम (CIPS) आरंभ किया, और PBOC ने अनेक केंद्रीय बैंकों के साथ द्विपक्षीय मुद्रा अदला-बदली समझौते किए हैं।

कुल मिलाकर, CNAPS और अन्य RTGS प्रणालियों के बीच पारस्परिक क्रिया सीमा-पार भुगतान और निपटान को सुगम बनाने के लिए कॉरेस्पोंडेंट बैंकिंग संबंधों, SWIFT जैसी स्थापित संदेश प्रणालियों और विदेशी मुद्रा लेन-देन पर निर्भर करती है। वैश्विक वित्तीय जगत में इन प्रणालियों की दक्षता, सुरक्षा और अंतर-संचालनीयता को बेहतर बनाने के प्रयास जारी हैं।