Services de banque intermédiaire
Une banque intermédiaire sert de relais dans les opérations internationales ou transfrontalières lorsque la banque émettrice et la banque réceptrice n'entretiennent pas de relation de correspondant direct. Pour qu'une banque intermédiaire puisse opérer efficacement entre la banque émettrice et la banque réceptrice, certaines relations et dispositions doivent être en place :
1. Relations de banque correspondante :
- Avec la banque émettrice : la banque intermédiaire doit entretenir une relation de banque correspondante avec la banque émettrice. Celle-ci suppose des accords réciproques de fourniture de services et de règlement des opérations pour le compte l'une de l'autre.
- Avec la banque destinataire : de même, la banque intermédiaire doit entretenir une relation de correspondance avec la banque destinataire. Cela lui permet de transférer les fonds à celle-ci.
- Compte nostro : il s'agit d'un compte qu'une banque détient auprès d'une autre banque, généralement dans la devise de cette dernière (ici, auprès de la banque intermédiaire). La banque émettrice peut détenir un compte nostro auprès de la banque intermédiaire afin de faciliter le transfert.
- Compte vostro : à l'inverse, la banque intermédiaire peut détenir un compte vostro pour le compte de la banque émettrice ou réceptrice, ce qui lui permet de gérer les fonds en leur nom.
2. Adhésion au réseau SWIFT :
Les banques concernées échangent généralement leurs instructions de paiement par le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), soit directement en tant qu'utilisateurs de SWIFT, soit par l'intermédiaire d'une banque qui assure leur connexion. Depuis novembre 2025, les messages de paiement transfrontaliers utilisent la norme ISO 20022 (pacs.008, pacs.009).
3. Systèmes de compensation et de règlement :
La banque intermédiaire doit avoir accès à des systèmes internationaux de compensation et de règlement permettant de traiter et de régler les transactions entre différentes devises et juridictions bancaires.
4. Conformité réglementaire et politiques KYC/AML :
- Diligence raisonnable à l'égard des correspondants : la banque intermédiaire doit exercer une diligence raisonnable à l'égard des banques pour lesquelles elle tient des comptes (Recommandation 13 du FATF), y compris quant à leur actionnariat, à leur supervision et à leurs dispositifs AML.
- Lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) : le respect de la réglementation AML est essentiel pour prévenir les activités illicites. La banque intermédiaire doit surveiller les transactions afin de détecter toute activité suspecte.
5. Conventions de gestion du crédit et des risques :
La banque intermédiaire peut établir des lignes de crédit ou des accords de gestion des risques avec les banques émettrice et réceptrice afin de gérer les risques financiers liés aux opérations.
6. Conventions relatives aux frais et commissions :
Les frais et commissions liés à l'utilisation des services de la banque intermédiaire doivent faire l'objet d'accords clairs, y compris les frais de conversion de devises, les frais de transaction et les frais de traitement.
7. Compatibilité technologique :
Les systèmes bancaires de toutes les parties concernées doivent être technologiquement compatibles afin de garantir la fluidité des communications et du traitement des opérations. Cela suppose des systèmes de traitement des paiements et des formats de message compatibles.
8. Accords juridiques et contractuels :
Des contrats formels définissent les responsabilités, la responsabilité juridique et les obligations de chaque partie. Ces conventions sont essentielles pour régler les litiges et garantir le bon déroulement des opérations.
9. Protocoles de communication :
Des protocoles de communication établis permettent à toutes les parties de traiter rapidement et efficacement toute difficulté survenant au cours du processus de transaction.
En établissant ces relations et ces conventions, la banque intermédiaire peut faciliter efficacement les opérations entre la banque émettrice et la banque destinataire, même lorsqu'elles n'entretiennent pas de relation directe. Ce réseau de relations garantit le transfert des fonds au-delà des frontières internationales, en toute sécurité et avec efficacité.
