Catégories de patrimoine

Les catégories de patrimoine expliquées

Découvrez les principales différences entre les particuliers aisés (« mass affluent ») et les particuliers fortunés (HNWI), ainsi que les moyens d'accroître votre patrimoine net.

Qui sont les particuliers aisés (mass affluent) ?

Les définitions varient selon les banques ; l'une des plus courantes décrit la clientèle aisée (mass affluent) comme des ménages disposant de 100 000 à 1 million de dollars d'actifs liquides et d'un revenu annuel supérieur à 75 000 dollars. Ces ménages mènent un mode de vie propre à la classe moyenne supérieure et détiennent des actifs liquides substantiels, par opposition à des actifs illiquides tels que l'immobilier.

La combinaison d'un revenu supérieur à 75 000 USD et d'actifs compris entre 100 000 et 1 million USD définit les particuliers de la clientèle aisée de masse. Ceux qui ne remplissent qu'une partie des critères, par exemple un revenu élevé ou un patrimoine élevé seul, ne sont pas considérés comme appartenant à cette catégorie.

En raison de l'importance de leurs actifs, les particuliers fortunés ont souvent besoin de services financiers spécialisés, notamment la gestion d'investissements, des stratégies fiscales, la planification successorale et l'accès à des investissements alternatifs. Ils jouent un rôle économique important en investissant dans les entreprises, l'immobilier et les marchés financiers pour soutenir la croissance.

Les particuliers fortunés (HNWI) accordent également une grande importance à la planification successorale afin de transmettre leur patrimoine à leurs héritiers au moyen de stratégies telles que les trusts. Leur patrimoine net est déterminé uniquement par des actifs supérieurs à 1 million de dollars, et non par un seuil de revenu.

Services d'IFB destinés aux particuliers fortunés (HNWI), très fortunés (VHNWI) et ultra-fortunés (UHNWI)

Ces services sont rigoureusement adaptés aux besoins financiers et d'investissement sophistiqués de chaque catégorie, garantissant une approche sur mesure en matière de constitution, de préservation et de transmission du patrimoine. Précisons les services généralement proposés à chacun de ces groupes, conformément aux pratiques courantes du secteur.

Services destinés aux particuliers fortunés (1 à 5 millions de dollars d'actifs liquides)

1. Gestion de patrimoine et planification financière : services de conseil complets, comprenant le conseil en investissement, la planification successorale et les stratégies fiscales, visant à optimiser la santé financière du client et à atteindre des objectifs financiers précis.
2. Solutions d'investissement sur mesure : portefeuilles d'investissement personnalisés pouvant combiner actions, obligations, investissements alternatifs et capital-investissement, conçus pour équilibrer risque et rendement selon l'appétence au risque et les objectifs d'investissement du client.
3. Solutions bancaires et de crédit : services bancaires exclusifs tels que des comptes d'épargne à haut rendement et des solutions de crédit sur mesure, notamment des prêts hypothécaires de montant élevé (jumbo), des crédits adossés à des titres et des lignes de crédit.
4. Planification successorale et services fiduciaires : accompagnement dans l'élaboration de plans successoraux garantissant la préservation du patrimoine et une transmission fluide, y compris la constitution de trusts et de stratégies de dons philanthropiques.

Services destinés aux particuliers disposant d'un très haut patrimoine (5 à 30 millions de dollars)

1. Services de family office : un niveau plus sophistiqué de gestion de patrimoine, comprenant une gestion d'actifs consolidée, des conseillers financiers dédiés et des services adaptés à la gestion des aspects plus larges du patrimoine et de l'héritage d'une famille.
2. Investissements alternatifs et investissements privés directs : accès à des opportunités d'investissement exclusives, non ouvertes au grand public, telles que les fonds spéculatifs, le capital-investissement, les investissements immobiliers et les investissements directs dans des jeunes entreprises.
3. Conseil en philanthropie : expertise en matière de structuration d'initiatives philanthropiques, de création de fiducies ou de fondations caritatives et d'intégration de la philanthropie dans la stratégie globale de gestion de patrimoine.
4. Financements spécialisés : Options de financement plus complexes, notamment le financement d'aéronefs, de yachts et d'œuvres d'art, reflétant les besoins de style de vie propres aux personnes à très haute valeur nette.

Services destinés aux personnes disposant d'un patrimoine très élevé (plus de 30 millions de dollars)

1. Plateforme d'investissement mondiale : accès à des opportunités d'investissement mondiales et à une allocation d'actifs internationale, tenant compte de la nécessité d'une diversification géographique et monétaire.
2. Services de conciergerie : au-delà des services financiers, proposer des services de gestion du mode de vie répondant aux besoins personnels et familiaux des particuliers à très haut patrimoine (UHNWI), notamment l'organisation de voyages, le conseil en matière d'éducation, l'acquisition de biens de luxe ainsi que la sécurité.
3. Gestion des risques : Des stratégies avancées de gestion des risques couvrant non seulement les risques d'investissement, mais aussi les risques personnels, familiaux et opérationnels liés à la détention et à la gestion de participations d'entreprise importantes.
4. Banque privée : services bancaires d'exception, comprenant des banquiers privés dédiés, des solutions de financement sur mesure ainsi que des taux et conditions préférentiels pour les produits bancaires.

Ces services, bien que complets, ne donnent qu'un aperçu sommaire des multiples prestations qu'une banque telle qu'IFB peut proposer à sa distinguée clientèle. Il convient de noter que la répartition des services entre ces niveaux de patrimoine est souple et permet des solutions hautement personnalisées et flexibles, adaptées à l'évolution des besoins de nos clients. L'objectif ultime demeure de préserver et de valoriser leur patrimoine grâce à un conseil stratégique et à des opportunités réservées.

Taxinomie des catégories de patrimoine dans les sociétés

Pour les sociétés, la segmentation des catégories de patrimoine repose souvent sur divers paramètres, notamment le chiffre d'affaires, les actifs sous gestion, la capitalisation boursière et l'envergure opérationnelle. Voici une classification analogue, adaptée pour rendre compte de la réalité des entités sociétaires :

1. Petites et moyennes entreprises (PME) : à l'instar des particuliers fortunés, les PME sont reconnues pour leur contribution significative à l'économie, en générant un volume substantiel d'emplois et d'innovation. Ces entités affichent généralement un chiffre d'affaires annuel inférieur à 50 millions USD, ou des actifs ou des effectifs inférieurs à certains seuils, qui peuvent varier selon les pays.
2. Grandes entreprises : À l'instar des personnes à très haute valeur nette, les grandes entreprises se caractérisent par leur taille plus importante, avec un chiffre d'affaires allant souvent de 50 millions à 1 milliard de dollars. Ces sociétés exercent une influence considérable dans leurs secteurs respectifs, en fixant les normes de l'industrie et en démontrant une présence opérationnelle et commerciale substantielle.
3. Sociétés multinationales et conglomérats : équivalents, dans le monde de l'entreprise, des particuliers à très haute valeur nette, ces groupes opèrent à l'échelle mondiale, avec des revenus dépassant souvent 1 milliard USD. Ils présentent une large diversification ou une spécialisation dans plusieurs secteurs, et disposent de parts de marché, d'une influence et d'une puissance financière considérables.

Cette catégorisation, bien qu'éclairante, constitue une généralisation large. Les seuils et les définitions peuvent varier sensiblement selon les juridictions et les secteurs, reflétant la fluidité et la complexité de l'environnement économique mondial.