청산소

ACH 자동결제망(Automated Clearing House)

자동결제망(ACH)은 대체 송금(credit transfer)과 자동이체(direct debit)라는 두 가지 구별되는 지급 수단 방식을 지원합니다.

입금이체
ACH 거래에서 입금이체(credit transfer)는 지급인의 은행이 개시하는 금전 서비스로, 다른 금융기관에 계좌를 둔 수취인에게 자금을 이전하는 것을 말합니다. 흔히 계좌 간 이체 또는 A2A 이체라고도 불리는 이 절차는 청산소가 은행 간 종이 수표 처리라는 전통적 역할에서 오늘날의 기능으로 발전하였음을 보여줍니다. 오늘날의 역할은 전자 지급 수단의 처리를 포괄하며, 이로 인해 ACH에 '자동화(automated)'라는 명칭이 붙게 되었습니다. ACH 네트워크는 일괄 처리에 적합하여 카드 네트워크에 비해 비용 면에서 유리하지만, 통상적인 영업시간 중에만 운영됩니다. 따라서 일괄 처리 방식의 특성상 거래 결제는 특히 주말과 공휴일에 며칠에 걸쳐 이루어질 수 있습니다. 급여 및 청구서 대금 결제와 같이 예약된 일괄 지급을 처리하는 데에는 적합하나, 실시간 지급 실행이 요구되는 상황에서는 활용에 한계가 있습니다.

자동이체(Direct Debit)
이에 반해 자동이체는 수취인의 거래은행이 다른 은행에 계좌를 둔 지급인으로부터 자금을 수취하기 위해 개시하는 지급 서비스입니다. 이 방식은 계좌이체와 반대되는 접근 방식으로, 대금 수취를 원활하게 합니다.

ACH 청산 절차
ACH 일괄 결제 시스템은 표준 영업일 내에서만 운영됩니다. 하루 중 거래 처리를 위해 지정된 시간대로 발신 청산 시간대와 수신 청산 시간대가 있습니다. 발신 청산 시간대는 은행이 계좌 보유자의 지급 지시를 ACH에 제출하여 검증하고 후속 처리를 받을 수 있도록 하는 시간대입니다. 반대로 수신 청산 시간대는 청산기관이 이러한 지급 지시를 수취 은행에 배분하여 각 계좌 보유자에 대한 지급이 처리될 수 있도록 하는 데 사용됩니다.

자동결제소(ACH)

자동 청산소(ACH)는 대량의 입금 이체 및 출금 이체 거래를 처리하고 결제하는 전자 결제 시스템으로서, 일반적으로 긴급하지 않은 소액 결제를 대상으로 합니다. ACH는 특정 지역 또는 국가 내 은행 및 기타 금융기관 간 거래의 청산과 결제를 지원하며, 수표와 같은 종이 기반 결제 수단에 대한 효율적이고 비용 효과적인 대안을 제공합니다.

유럽의 대표적인 대규모 ACH로는 다음이 있습니다.

STEP2: EBA Clearing이 운영하는 STEP2는 범유럽 ACH로서, 단일 유로 결제 지역(SEPA) 전역에서 SEPA 신용이체(SCT)와 SEPA 자동이체(SDD)를 처리합니다. STEP2는 유럽 최대 규모의 ACH 중 하나로, SEPA 전 지역의 은행과 금융기관을 연결합니다.
BACS(Bankers’ Automated Clearing Services): BACS는 영국에 기반을 둔 ACH로, 영국 파운드화 전자 대체이체 및 자동이체를 처리합니다. BACS는 급여, 연금, 정부 급여금 등 매일 수백만 건의 거래를 처리합니다.
equensWorldline: equensWorldline은 SEPA 역내 유로화 표시 계좌이체 및 자동이체를 위한 ACH를 운영하는 유럽 결제 처리업체입니다. 프랑스 Worldline 그룹의 일부입니다.

전 세계 최대 규모의 자동결제기관(ACH)으로는 다음과 같은 기관이 있습니다.

미국의 자동결제망(ACH) 네트워크: ACH 네트워크는 미국에서 대량의 대변 및 차변 거래를 처리하는 전국 단위의 전자 결제 시스템입니다. 두 개의 주요 ACH 운영기관인 The Clearing House(TCH)와 연방준비제도가 이를 운영합니다. ACH 네트워크를 통해 처리되는 거래에는 급여 등의 자동이체 입금, 공과금 납부 및 기업 간 결제가 포함됩니다.
호주의 BECS(Bulk Electronic Clearing System): BECS는 호주 달러 기반의 전자 신용이체 및 자동이체를 처리하는 호주의 자동청산소(ACH)입니다. BECS는 호주 결제 산업의 자율 규제 기구인 호주 결제 네트워크(AusPayNet)가 운영합니다.
인도의 NEFT(National Electronic Funds Transfer): NEFT는 루피화 대변 이체를 위한 이연차액결제(DNS) 방식의 시스템으로, 인도 중앙은행(Reserve Bank of India)이 운영하며 2019년 12월부터 24시간 30분 단위 일괄 처리 방식으로 가동되고 있습니다.
Bacs Payment Schemes Limited(Bacs)(영국)는 자동이체와 Bacs 직접 입금을 비롯한 다양한 결제 유형을 담당하는 자동결제기관(ACH)입니다.
캐나다: 캐나다 지급결제협회(CPA, Payments Canada로도 불림)가 캐나다 ACH 시스템을 운영합니다.
인도: 전국자동청산소(NACH)는 인도 국가결제공사(NPCI)가 운영하며, 다양한 유형의 대량 지급 거래를 처리합니다.
호주: 호주 지급결제 네트워크(AusPayNet, 구 APCA)가 대량 전자 청산 시스템(BECS)을 관리합니다.
독일: 독일 연방은행(Deutsche Bundesbank)은 독일의 ACH 시스템을 운영하며, 유로화 표시 국내 및 상거래 결제를 대량으로 처리합니다.
남아프리카공화국: BankservAfrica가 ACH를 운영하며, 순포지션은 남아프리카 중앙은행의 실시간 총액결제 시스템인 SAMOS에서 결제됩니다.
일본: 일본 은행 간 자금결제 네트워크(Zengin-Net)가 운영하는 젠긴 시스템(Zengin System)은 국내 엔화 계좌이체를 처리합니다.
중국: 중국인민은행은 ACH 기능을 포함하는 중국 전국 첨단 결제 시스템(CNAPS)을 운영합니다.
브라질: 브라질 중앙은행은 브라질의 실시간 총액결제(RTGS) 시스템인 Sistema de Transferência de Reservas(STR)와 즉시결제 시스템 Pix를 운영하며, 소매 청산은 CIP(Câmara Interbancária de Pagamentos)의 시스템을 통해서도 이루어집니다.
프랑스: STET는 SEPA 계좌이체, 자동이체 및 카드를 위한 프랑스 자동청산기관(ACH)인 CORE(FR)를 운영하며, 결제는 T2에서 이루어집니다.
이탈리아: 이탈리아 중앙은행(Banca d’Italia)은 국내 및 SEPA 계좌이체와 자동이체를 지원하는 청산 시스템 BI-COMP를 운영합니다.

청산소는 어떻게 운영됩니까?

은행 부문의 자동청산소(ACH) 거래는 주로 미국 내에서 서로 다른 은행 계좌 간에 자금을 효율적으로 전자 이체하기 위해 설계된 정교하고 복합적인 시스템입니다. 이 시스템은 현대 은행 업무의 근간으로서, 종이 수표나 현금 거래와 같은 전통적인 방식을 대체하는 디지털 방식을 제공합니다.

ACH 거래의 개시: ACH 거래는 개인 또는 법인일 수 있는 발신인이 자금 이체를 요청하면서 시작됩니다. 이러한 개시 단계에서는 수취인의 은행 계좌번호와 라우팅 번호, 이체할 구체적인 금액 등의 정보를 정확하게 제공하여야 합니다. 이러한 거래는 직접 입금, ACH를 통한 직접 지급 및 기타 유형으로 분류할 수 있습니다.
개시 예금취급기관(ODFI)의 관여: 개시자는 이 요청을 자신의 거래 은행, 즉 개시 예금취급기관(Originating Depository Financial Institution, ODFI)에 전달합니다. 여기서 ODFI는 다양한 ACH 요청을 취합하여 처리를 위해 일괄 구성하는 결정적인 역할을 수행합니다. 거래는 그 성격에 따라 입금 또는 출금으로 분류됩니다.
ACH 운영기관의 처리: ODFI는 이러한 배치(batch)를 ACH 운영기관인 연방준비제도(Federal Reserve) 또는 The Clearing House로 전송합니다. 이들 중앙 청산 기관은 거래를 분류하여 수취 예금기관(RDFI)으로 적절하게 라우팅하는 역할을 수행합니다.
코드 및 분류: ACH 네트워크 내 각 거래에는 이체의 성격과 목적을 구분하는 특정 코드가 부여됩니다. 그중 대표적인 것이 국제 ACH 거래(IAT) 코드로, 미국 외 금융 기관이 관련된 ACH 지급에 사용됩니다. 이 코드는 국제 자금세탁방지 기준의 준수를 보장합니다. 그 밖의 일반적인 코드로는 급여와 같은 개인 거래에 쓰이는 PPD(사전 약정 입출금 항목), 기업 거래에 쓰이는 CCD(현금 집중 또는 지급), 다수의 부가 정보 레코드가 수반되는 거래에 쓰이는 CTX(기업 거래 교환)가 있습니다.
수취 은행(RDFI)의 조치: RDFI는 해당 거래를 수신하며, 거래 유형에 따라 수취인 계좌에 대한 입금 또는 출금을 정확하게 처리할 책임이 있습니다.
결제 및 대사: ODFI와 RDFI 간 실제 자금 이전인 자금 결제는 통상 다음 영업일에 이루어집니다. 이는 두 기관이 연방준비제도에 보유한 계좌를 통해 처리됩니다. 양 기관은 모든 거래에 대해 엄격한 기록을 유지하여 정확한 대사와 규제 기준 준수를 보장합니다.
통지 및 컴플라이언스: 거래 완료 후 거래 개시인과 수취인 모두 은행 명세서 또는 온라인 뱅킹 시스템을 통해 해당 거래 내역을 통지받습니다. 이러한 거래는 규제 감독의 대상이므로, 전미자동결제기구(NACHA)와 같은 기관이 정한 규정 및 연방법을 준수해야 합니다.

요약하면, 특정 코드와 규제 준수에 따라 운영되는 ACH 네트워크의 정교한 거래 구조는 처리 시간과 거래 한도 등 일정한 본질적 제약이 있음에도 불구하고 신뢰할 수 있고 비용 효율적이며 비교적 신속한 전자 자금 이체 수단을 제공합니다. 이러한 시스템은 서로 긴밀히 연결된 세계에서 금융 거래를 간소화하는 디지털 뱅킹의 발전을 보여 줍니다.

ACH와 EFT의 차이점

ACH와 EFT의 차이는, EFT(전자자금이체)는 모든 유형의 전자 지급을 아우르는 일반적인 용어인 반면, ACH(자동결제망, Automated Clearing House)는 특정한 한 가지 유형의 전자 지급을 가리킨다는 점입니다.

ACH 결제는 자동 청산소 네트워크(Automated Clearing House Network)를 통해서만 처리되는 전자식 인출 또는 입금입니다. ACH 결제는 전자 자금 이체(EFT)에 해당하지만, 모든 EFT가 ACH 결제인 것은 아닙니다.

ACH 결제가 아닌 EFT의 예로는 ATM 또는 신용카드 거래, 전화로 은행 계좌 정보와 거래 승인을 제공하여 이루어지는 결제, 결제 페이지의 판매 시점(POS) 입력란에 결제 정보를 직접 입력하여 이루어지는 거래 등이 있습니다.

RTP와 ACH의 차이점

실시간 결제(RTP) 시스템과 자동결제청산소(ACH) 시스템의 핵심적인 차이는 처리 속도, 거래 결제 방식 및 활용 사례에 있습니다. 주요 차이점은 다음과 같습니다:

1. 처리 속도:

RTP 시스템:

신속성:거래가 거의 즉시, 통상 수 초 이내에 처리되고 결제됩니다.
가용성: 연중무휴 24시간 운영되어 거래를 지속적으로 처리할 수 있습니다.

ACH 시스템:

속도: 거래는 일괄 처리되며 결제까지 수 시간에서 수일이 소요될 수 있습니다.
이용 가능 시간: 은행 영업시간 중 운영되며, 영업일별로 별도의 처리 시간대가 적용됩니다.

2. 거래 결제:

RTP 시스템:

결제: 거래를 실시간으로 결제하며, 거래가 완료되는 즉시 수취인이 자금을 사용할 수 있습니다.
확정성: 거래는 완료되면 취소할 수 없습니다.

ACH 시스템:

결제: 일괄 처리 방식을 사용하며, 통상 하루 중 여러 차례의 일괄 처리(당일 ACH)를 통해 또는 익일에 거래를 결제합니다.
최종성: 처리 기간 중에는 거래가 취소되거나 철회될 수 있습니다.

3. 활용 사례:

RTP 시스템:

용도: 개인 간(P2P) 결제, 청구서 결제, 즉각적인 확인이 필요한 기업 간(B2B) 거래 등 긴급한 결제에 적합합니다.
예시: 미국의 The Clearing House RTP 네트워크 및 FedNow, 영국의 Faster Payments, 유럽의 SEPA Instant Credit Transfer.

ACH 시스템: