SEPA

STEP2 SEPA 신용이체(SCT)

SEPA 신용이체(SCT)를 위한 EBA Clearing의 STEP2 서비스.

SEPA는 유럽 내 전자 지급 거래를 단순화하고 표준화하기 위한 유럽연합(EU)의 구상입니다. SEPA는 모든 EU 및 유럽경제지역(EEA) 국가는 물론 스위스, 영국, 모나코, 산마리노, 안도라, 바티칸시국 등 그 밖의 참여국도 포괄합니다. SEPA의 주된 목적은 유로화 표시 지급에 대한 단일 통합 시장을 조성하여 국경 간 거래를 국내 거래만큼 쉽고 효율적으로 수행할 수 있도록 하는 것입니다. SEPA 제도는 계좌이체(SCT), 즉시 계좌이체(SCT Inst) 및 자동이체(SDD Core 및 SDD B2B)를 포괄합니다.

STEP2 SEPA 신용이체(SCT) 서비스는 은행이 소유한 범유럽 결제 인프라 제공 기관인 EBA Clearing이 운영하는 범유럽 자동화 청산소(PE-ACH)입니다. SCT 서비스를 통해 은행 및 금융기관은 SEPA 전 지역에서 SEPA 결제를 송수신할 수 있습니다.

STEP2 SCT 서비스의 운영 방식은 다음과 같습니다.

범유럽 도달 범위: SCT 서비스를 통해 참여 은행은 SEPA 신용 이체를 송수신할 수 있으며, SEPA 역내의 다른 모든 금융기관과 거래할 수 있습니다. 이에 따라 유로 표시 결제를 국경을 넘어 원활하게 처리할 수 있습니다.
복원력 및 재해 복구: SCT 서비스는 높은 복원력과 완전한 재해 복구 기능을 갖추도록 설계되어, 기술적 장애나 결함이 발생하더라도 SEPA 지급을 지속적으로, 안전하고 효율적으로 처리합니다.
T2에서의 결제: SCT 서비스 참가기관은 유로시스템의 고액 유로 결제용 실시간 총액결제(RTGS) 시스템인 T2를 통해 STEP2 포지션을 결제합니다. STEP2는 먼저 각 참가기관별 양자 간 총액 포지션을 생성하여 통보합니다. 이어서 다자간 순액 포지션을 산출하여 부수 시스템 결제 절차에 따라 T2에서 결제합니다.
대사 메시지: 참가기관은 대사(對査) 목적으로 T2로부터 ISO 20022 통지 및 명세서(camt.054, camt.053)를 수신할 수 있습니다. 이러한 메시지는 거래 확인서, 계좌 명세서 및 잔액 보고서를 제공하여 참가기관이 계좌 활동을 확인하고 대사하는 데 도움이 됩니다.

요약하면, SEPA는 유럽 내 전자 결제 거래를 단순화하고 조화시켜 국경 간 결제를 국내 결제만큼 쉽게 만들기 위한 EU의 구상입니다. EBA Clearing의 STEP2 SCT Service는 은행과 금융기관이 SEPA 권역 전역에서 SEPA 계좌이체를 송수신할 수 있게 해 주는 범유럽 자동결제센터(Automated Clearing House)입니다. 이 서비스는 높은 복원력과 재해 복구 기능을 갖추고 운영되며 참가자 포지션을 T2를 통해 결제하여, 유로화 표시 거래가 국경을 넘어 안전하고 효율적이며 원활하게 이루어지도록 합니다.

Step2-T 처리 방식

STEP2-T

유럽 SEPA 결제 청산의 초석

STEP2-T는 유로화 표시 대량 결제의 처리를 위해 설계된 범유럽 대규모 소액 결제 시스템입니다. EBA CLEARING이 운영하며, 유럽의 결제 시장 인프라의 핵심 구성 요소로서 유럽경제지역 전역에서 조화된 비현금 결제를 가능하게 하는 데 중추적인 역할을 합니다.

이 플랫폼은 SEPA 계좌이체(SCT) 및 SEPA 자동이체(SDD)를 지원하며, 국경 간 및 국내 유로 결제를 위해 고도로 자동화되고 표준화되었으며 안정적인 청산 환경을 제공합니다.

주요 사항 한눈에 보기

시스템 운영 주체: EBA CLEARING
최초 출시: 2003년 4월
주요 기능: SEPA 계좌이체 및 자동이체의 청산
참가기관: 직접 참가기관 및 SEPA 전역에서 간접적으로 연결 가능한 은행
결제 통화: 유로(EUR)

배경 및 발전 과정

STEP2는 2003년 유럽 최초의 범유럽 자동 청산소(PE-ACH)로 도입되었으며, 출범 중이던 단일 유로 결제 지역(SEPA)을 뒷받침하는 것을 명시적 목적으로 하였습니다. STEP2의 창설로 각국 청산 시스템의 분절이 해소되었고, 은행들은 국경 간 유로 지급을 국내 거래와 동일한 효율로 처리할 수 있게 되었습니다.

이 플랫폼은 증가하는 처리량과 추가 청산 주기에 대응하기 위해 이후 여러 차례 확장 및 재설계되었습니다.

기능 설계 및 운영 모델

STEP2-T는 대량 소매 결제 처리를 위해 설계되었습니다. 영업일마다 여러 차례의 결제 주기에 걸쳐 SEPA 신용이체 및 SEPA 자동이체를 청산합니다.

주요 구조적 특징은 다음과 같습니다.

높은 자동화 수준: 수작업 개입을 최소화한 자동 처리(Straight-through processing).
표준화된 메시징: ISO 20022 형식을 완전히 준수하여 관할권 간 상호 운용성과 일관성을 보장합니다.
운영 가용성: T2 영업일에 청산 주기가 운영되며, 결제는 중앙은행 화폐로 이루어집니다.

STEP2-T는 RTGS 시스템이 아닌 청산기관으로서, 포지션을 상계하고 T2에서 중앙은행 화폐로 결제합니다.

전략적 중요성과 시장 통합

STEP2-T는 유럽 결제 시장의 통합을 크게 진전시킵니다. SEPA 결제 수단을 위한 단일하고 표준화된 청산 플랫폼을 제공함으로써 각국의 장벽을 제거하고, 처리 비용을 절감하며, 은행과 기업 이용자 모두에게 투명성을 제고합니다.

본 시스템은 다른 SEPA 청산기관과 상호 연동되며 T2에서 결제됩니다.

급여 및 공급업체 대금 지급에서 소비자 자동이체에 이르기까지 SEPA 거래의 상당 부분을 처리합니다.

유럽 결제 환경에서의 현황

STEP2-T는 최대 규모의 SEPA 청산 플랫폼 중 하나입니다. STEP2-T는 2017년 11월에 출시된 EBA CLEARING의 즉시결제 시스템 RT1에 의해 보완됩니다.

RT1은 즉시 결제를 처리하고, STEP2-T는 비즉시 소매 결제를 처리합니다.

SEPA 즉시 계좌이체

EU에서 유로화 즉시 계좌이체는 2017년 11월 개시된 유럽결제위원회(European Payments Council)의 SEPA Instant Credit Transfer 제도(SCT Inst)를 따릅니다. 이 서비스는 연중무휴 24시간 이용할 수 있으며, 수취인의 지급서비스제공자(PSP)는 자금이 수취인에게 이용 가능하게 되었는지 여부를 10초 이내에 확인하여야 합니다. 이 제도에는 더 이상 최대 금액 한도가 없습니다. 즉시결제 규정(Instant Payments Regulation, (EU) 2024/886)에 따라 유로 지역 PSP는 2025년 1월부터 즉시결제를 수신할 수 있어야 하고 2025년 10월부터는 송금할 수 있어야 하며, 그 가격은 일반 계좌이체보다 높지 않아야 하고 수취인 확인(Verification of Payee)이 제공되어야 합니다.

즉시 결제

SEPA 자동이체(SDD)

SEPA 자동이체(SEPA Direct Debit)는 단일 유로 결제 지역(SEPA) 내의 지급 수단으로, 기업과 개인이 SEPA 지역 내 어디에 있는 채무자의 은행 계좌로부터든 유로 표시 대금을 수취할 수 있도록 합니다. 표준화된 체계를 마련하여 채권자와 채무자 모두의 절차를 간소화함으로써 국경 간 자동이체 거래를 단순화합니다.

SEPA 자동이체(Direct Debit) 방식에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.

SEPA 직접 인출 코어(SDD Core): 이 방식은 소비자 거래와 기업 간 거래 모두를 대상으로 설계되었습니다. 이 방식에서 채무자는 승인된 인출에 대해서는 8주 이내에 사유 없이, 승인되지 않은 인출에 대해서는 13개월 이내에 환불을 요청할 수 있습니다.
SEPA 기업 간 자동이체(SDD B2B): 이 방식은 기업 채무자 전용입니다. 승인된 출금에 대해서는 환불 청구권이 없으며, 그 대신 채무자의 은행이 채무자가 확인한 위임 정보와 각 출금 건을 대조하여 확인해야 합니다.

SEPA 자동이체 거래를 개시하려면 다음의 선행 요건이 충족되어야 합니다.

채권자 식별자(CI): 채권자는 관할 국가 기관(예: 독일의 경우 도이치 분데스방크)으로부터 고유한 채권자 식별자를 부여받아야 합니다. CI는 모든 SEPA 자동이체(Direct Debit) 거래에서 채권자를 식별하는 데 사용되며, 명확한 감사 추적을 유지하는 데 도움이 됩니다.
은행 계좌: 채권자와 채무자 모두 SEPA 권역 내에 소재한 금융기관에 은행 계좌를 보유해야 합니다.
SEPA 준수 은행: 채무자와 채권자의 거래 은행은 모두 SEPA를 준수하여야 하며, 이는 확립된 규칙 및 규정에 따라 SEPA 거래를 처리할 수 있어야 함을 의미합니다.
SEPA 자동이체 위임장: 채무자는 채권자가 자신의 은행 계좌에서 대금을 추심하는 것을 승인하는 위임장에 서명하여야 합니다. 위임장에는 채무자의 은행 계좌 정보, 채권자의 CI 및 계약 조건 등 구체적인 사항이 기재되어야 합니다.
통지: 채권자는 적용되는 해당 SEPA 자동이체 제도의 규정에 따라 금액과 지급 기일을 포함하여 예정된 자동이체 거래를 채무자에게 통지하여야 합니다.
거래 제출: 채권자는 직접 인출 거래를 정해진 형식(ISO 20022 XML)으로 자신의 은행에 제출해야 합니다. 이후 채권자의 은행은 해당 거래를 처리를 위해 채무자의 은행으로 전달합니다.
거래 실행: 채무자의 은행은 거래를 실행하기에 앞서 위임(mandate)의 유효성과 자금의 가용 여부를 확인합니다. 성공적으로 확인되면 자금은 채무자의 계좌에서 채권자의 계좌로 이체됩니다.

다음 단계

소개 요청

귀하가 누구이신지, 그리고 어떤 구상을 갖고 계신지 몇 줄로 알려 주십시오. 귀하의 문의는 은행에 직접 전달되며 기밀로 취급됩니다.

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환거래 은행 체계를 통한 자금 이체 방법에 대해 더 알고 싶으시면, 환거래 은행 업무 총괄 책임자 M. Amri Elarisse에게 문의해 주시기 바랍니다.

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