AML, CFT, KYP

자금세탁방지란 무엇입니까?

자금세탁 및 테러자금조달 방지를 위한 노력은 국제 안보, 금융 체계의 건전성 및 지속 가능한 성장에 기여합니다. AML 및 CFT 관련 법령은 금융 시장이 이러한 목적으로 악용되는 것을 방지하기 위해 존재합니다.

유럽연합(EU)과 다수의 관할권은 자금세탁 및 테러자금조달 방지 법령을 강력하게 도입하였으며, 관할 당국은 네트워크를 통해 협력하여 이를 실제로 이행하도록 하고 있습니다.

IFB는 코모로 연방 안주안 자치섬에서 Anjouan Offshore Finance Authority의 인가 및 감독을 받고 있으며, 인가번호는 L1149입니다. 당행의 AML/CFT 프로그램은 각국 제도를 평가하는 기준인 FATF 40개 권고사항에 기반합니다.

거래 상대방이 소재한 지역에 따라 다른 규제 체계도 적용됩니다. 환거래 은행 관계를 통해 미국 은행비밀법의 요건이 간접적으로 적용 범위에 들어오며, EU를 대상으로 하는 활동에는 유럽의 규제 체계가 적용됩니다. 현지 최소 기준에만 맞추어 구축한 프로그램은 환거래 은행의 실사를 통과하지 못하며, 당행이 프로그램을 현지 최소 기준에만 맞추어 구축하지 않은 이유도 여기에 있습니다.

당행의 프로그램은 다음으로 구성됩니다:

• 고위 관리자의 서면 승인;
• 각 고객의 실제 신원에 대해 합리적인 확신을 형성하기에 충분한 위험 기반 고객 신원 확인 절차;
• 의심스러운 거래의 탐지 및 보고;
• 이행에 대한 독립적인 검증;
• 연락처가 공개된 지정 AML 컴플라이언스 담당자,
• 관련 직원에 대한 지속적인 교육;
• 법인 고객의 실제 소유자 확인, 각 거래 관계의 성격과 목적에 대한 이해, 고객 정보를 최신 상태로 유지하기 위한 모니터링을 포함하는 위험 기반의 지속적인 실사.

이러한 규정의 목적은 증권 사기 및 시장 조작 등 자금세탁과 테러자금조달의 선행 범죄를 포함한 의심스러운 활동을 탐지하고 보고하는 데 있습니다.

국제 규제 체계

1989년에 설립된 FATF(Financial Action Task Force)는 AML 정책의 국제적 체계를 수립하고 각국이 이를 준수하는지 평가합니다. 각국의 감독 당국은 관할 내 기관을 감독하며, 국제연합, 세계은행 및 국제통화기금도 자체적인 AML 프로그램을 운영합니다.

AML은 의심스러운 활동의 탐지에 모범 관행을 적용합니다. 범죄자가 불법 자금을 적발되지 않고 사용하기 쉬울수록 범죄는 더욱 증가합니다. 따라서 AML 규제는 "의무 이행 기관"에 위험 신호를 숙지하고 고객의 활동을 적극적으로 모니터링하도록 요구합니다. 의무 이행 기관이란 자금세탁범이 거래를 악용할 수 있는 기관으로, 은행, 결제 처리업체, 게임 및 도박 사업자 등이 이에 해당합니다. EU에서는 유럽은행감독청이 감독에 관한 지침을 발표하며, AML 감독기관은 각 기관이 의무를 얼마나 효과적으로 이행하는지 평가합니다.

유럽의 규제 체계는 그 형태가 바뀌었습니다. 지침 중심의 구조는 2024년 AML 패키지로 대체되고 있습니다. 즉, 직접 적용되는 의무를 규정한 규정(EU) 2024/1624, 감독 및 금융정보분석기구에 관한 지침(EU) 2024/1640, 그리고 프랑크푸르트에 자금세탁방지청을 설립하는 규정(EU) 2024/1620입니다.

실무적으로 의무 대상 기관은 27개 회원국별 국내법 전환 대신 직접 적용되는 단일 규범 체계, 선정된 기관에 대해 직접적인 관할권을 갖는 EU 감독기구, 그리고 현금 결제에 대한 통일된 한도를 적용받게 됩니다. 이 패키지는 단계적으로 시행되므로, 단일한 전환 시점을 전제하지 마시고 개별 의무의 적용 시점을 반드시 확인하시기 바랍니다.

은행에서의 AML 운영 방식

은행은 금융 시스템의 근간에 위치하며 의심스러운 행위를 조기에 포착해야 합니다. 은행의 AML 정책은 FATF 체계를 따르며, 일선 직원은 AML 기법에 관한 교육을 받고 의심스러운 활동을 보고할 법적 의무를 부담합니다. 전담 AML 컴플라이언스 담당자가 이러한 관행을 강화하며, 이는 신원 확인, 결제 및 지급 승인 통제, 거래 모니터링 소프트웨어의 세 가지 수단으로 뒷받침됩니다.

신원 확인

은행은 고객의 신원을 확인하기 위해 고객확인(KYC) 절차를 따라야 합니다. AML 정책은 그 틀을 제공하지만, 각 은행은 자신의 고객에 대한 책임과 고위험 거래를 식별하여 보고할 책임을 집니다.

KYC는 은행이 고객의 성명, 생년월일, 주소를 확인하고 경우에 따라 직업 등 추가 정보도 확인할 것을 요구합니다. 고객은 일반적으로 계좌 개설 시 공식 문서로 신원을 증명하며, 은행은 얼굴·음성 인식, 지문 등 생체 인식을 점차 활용하고 있습니다.

결제 및 지급 해제 통제

입금 자금은 지급 통지가 아니라 결제 완료를 확인한 후에 인출 가능하도록 처리됩니다. 해당 계좌에 비정상적인 입금이 발생한 경우에는 심사가 완료될 때까지 인출이 보류될 수 있습니다. 이는 내부 통제 및 결제 위험 관리 조치이며, 규제상의 보류 기간이 아닙니다. 또한 어떠한 AML 체계도 이러한 기간을 규정하고 있지 않습니다.

거래 모니터링 소프트웨어

대량의 거래를 처리하는 은행은 모든 거래를 수작업으로 검토할 수 없습니다. 모니터링 소프트웨어는 거래를 매일 또는 실시간으로 점검합니다. 이 소프트웨어는 계좌 보유자의 거래 이력, 위험 평가, 그리고 현금 입금, 전신환 송금 및 출금 전반에 걸쳐 금액, 관련 국가, 지급 성격 등 각 거래의 세부 내용을 종합합니다. 고위험으로 평가된 거래는 의심 거래로 분류됩니다.

당행은 볼프스버그 그룹 원칙을 준수합니다.

볼프스버그 그룹은 금융범죄 위험 관리를 위한 체계와 지침, 특히 KYC, AML 및 CFT 정책을 마련하는 글로벌 은행 협의체입니다. 2000년 스위스 북동부의 볼프스버그 성(Château Wolfsberg)에서 스탠리 모리스(Stanley Morris) 및 바젤대학교의 마크 피트(Mark Pieth) 교수를 비롯한 국제투명성기구(Transparency International) 대표들과 처음 회합하여 프라이빗 뱅킹을 위한 AML 지침 초안을 작성하였습니다. 볼프스버그 프라이빗 뱅킹 AML 원칙은 2000년 10월에 발표되었으며 2002년 5월과 2012년 6월에 개정되었습니다.

테러자금조달 방지(CFT)

IFB의 테러자금조달 방지 접근 방식은 위험 평가, 기술 및 감독기관과의 협력으로 구성된 다층적 체계에 기반합니다.

기본 원칙 및 위험 기반 접근법

당행의 CFT 통제는 계좌 개설 시점의 고객 실사, 지속적인 거래 모니터링, 그리고 의심 활동에 대한 담당자 검토 에스컬레이션으로 구성됩니다. 모델은 내부 결과 및 외부 유형 분석에 비추어 정해진 주기에 따라 검토되고 재조정됩니다.

당행은 탐지 통계를 공표하지 않습니다. 이러한 수치는 독자가 검증할 수 없으며, 기초가 되는 방법론 없이는 의미가 없습니다. 당행은 환거래 은행 및 규제 당국의 구체적인 질의에 대해, 적절한 기밀 유지 하에 답변해 드리겠습니다.

강화된 실사 및 상시 모니터링

초기 심사 후 위험도가 높은 대상에게는 강화된 실사가 적용됩니다.

• 데이터 분석. 당행의 알고리즘은 거래 데이터를 실시간으로 분석하여 확립된 기준에서 벗어나는 패턴과 이상 징후를 식별합니다.
• 행동 프로파일링. 과거 데이터와 예측 분석을 통해 상세한 행동 프로필을 구성하여 위험 신호를 조기에 식별하고 수동 검토 대상으로 전달합니다.
• 다층 검증. 플래그가 지정된 거래는 자동화 시스템과 숙련된 직원이 함께 검증하므로, 신속하면서도 신중한 개입이 이루어집니다.

실시간 모니터링 및 자동 개입

• 머신러닝. 당행의 시스템은 변화하는 거래 패턴을 학습하고 새로운 위협에 적응하며, 정해진 임계값을 초과하면 자동 개입이 이루어집니다.
• 즉각적인 에스컬레이션. 잠재적 위험으로 식별된 거래는 즉시 표시되어 2차 검토로 이관되며, 알고리즘의 정밀성과 전문가의 판단이 결합됩니다.
• 적응형 모델. 당행의 모델은 글로벌 인텔리전스와 내부 성과 데이터를 바탕으로 지속적으로 갱신되어 새로운 유형의 수법에도 뒤처지지 않습니다.

협력

테러 자금 조달은 국경에서 멈추지 않으며, 당행의 대응 또한 마찬가지입니다. 당행은 각국 감독기관 및 국제 금융기관과 협력하여 인사이트와 모범 사례를 교환합니다.

• 정보 공유. 국제 협의체 참여 및 파트너 기관과의 보안 데이터 교환.
• 공동 대응 태스크포스. 위협 상황에서 필요한 경우, IFB는 테러자금조달 대응을 위한 공동 태스크포스에 참여합니다.

지속적 개선

당행의 CFT 절차는 가장 최근의 개정 수준만큼만 유효합니다. 당행은 금융 범죄의 새로운 동향을 추적하고 새로운 기법을 절차에 반영하여, 새롭게 나타나는 위협에 거의 실시간으로 대응합니다.

엄격한 실사, 견고한 기술, 국제 공조가 결합되어 테러자금조달을 탐지하고 억제하는 체계를 이루며, 이 체계는 지속적으로 발전하고 있습니다. 이를 통해 국제 금융 시스템의 무결성과 고객 및 파트너의 안전을 보호합니다.

수취인 확인 및 수취인 검증

IFB의 보안 체계는 수취인 확인(KYP) 절차, 수취인 검증(VoP) 및 테러자금조달방지(CFT) 조치를 결합하여 사기, 자금세탁 및 테러자금조달에 대한 다층적 방어 체계를 구축합니다.

수취인 확인(KYP)

기존의 통제는 송금인을 살펴봅니다. KYP는 수취인을 살펴, 모든 수취인의 신원이 의심의 여지 없이 확인되도록 합니다.

• 신원 확인. 모든 예정 수익자는 정적 데이터와 동적 위험 지표를 함께 활용하여 공신력 있는 데이터베이스와 대조 확인됩니다.
• 행동 및 거래 프로파일링. 알고리즘이 결제 이력과 행동을 분석하여 위험 프로필을 구축하고, 사기를 시사할 수 있는 불일치를 탐지합니다.
• 위험 기반 분류. 수취인은 위험도에 따라 분류되며, 자금세탁과 자금 오송금 모두를 방지하기 위하여 필요한 경우 강화된 검토가 적용됩니다.

수취인 확인(VoP)

수취인 확인은 선택적 서비스가 아닙니다. 이는 SEPA 규정(EU) 제260/2012호를 개정한 즉시결제 규정, 규정(EU) 2024/886에 따른 법적 의무입니다.

2025년 10월 9일부터 유로존 회원국의 계좌이체를 제공하는 모든 지급 서비스 제공자는 승인 전에 지급인에게 무료로 수취인 확인(VoP) 절차를 제공해야 합니다. 이 의무는 일반 SEPA 계좌이체뿐 아니라 즉시 SEPA 계좌이체에도 적용됩니다. 유로존 외 지역의 제공자에게는 2027년 7월 9일까지의 유예 기간이 부여됩니다.

운영 방식

1. 지급인의 서비스 제공자가 수취인의 IBAN과 성명을 제출합니다.
2. 요청은 SEPA 스킴 또는 라우팅 및 검증 메커니즘을 통해 수취인의 서비스 제공자에게 전달됩니다.
3. 수취인의 금융기관은 자체 기록을 확인한 후 일치, 근접 일치, 불일치, 확인 불가의 네 가지 결과 중 하나를 회신합니다.
4. 지급인은 결과를 수신한 후 거래 진행 여부를 결정합니다. 지급이 자동으로 차단되지는 않습니다.

고객이 가장 흔히 놓치는 점은 다음과 같습니다. 불일치에 대한 경고를 받은 후에도 지급인이 이체를 승인한 경우, 의도하지 않은 수취인에게 자금이 도달하는 데 따른 책임은 지급인이 부담합니다. 경고는 위험을 이전시킵니다. 경고를 넘기기 전에 반드시 읽으시기 바랍니다.

유럽결제위원회(European Payments Council)의 VoP 스킴 규정집은 2025년 10월 5일에 발효되었으며, 결제서비스 제공자 간의 운영 절차를 규율합니다.

테러자금조달 방지

• 고객 실사. 엄격한 KYC 기준에 따라 모든 고객은 최초 단계부터 심사를 거칩니다.
• 상시 거래 모니터링. 인공지능과 실시간 분석을 통해 거래 흐름을 감시하고 테러 자금 조달의 징후를 차단합니다.
• 적응형 리스크 평가. 머신러닝을 통해 지속적으로 개선되는 모델은 새로운 위협에 맞추어 조정되는 리스크 점수를 제공합니다.

하나의 체계, 여러 계층

• 전반적 감독. 수취인 확인, 지급 지시 분석 및 지속적 모니터링이 결합되어 단일 취약점이 발생하지 않도록 합니다.
• 시스템과 전문 인력의 결합. 알고리즘이 즉각적인 탐지를 담당하고, 숙련된 직원이 심층 검토와 맥락 분석을 수행합니다.
• 국제 협력. 당행은 전 세계의 감독 당국 및 금융기관과 협력하여, 당행의 조치가 최신 기준과 위협 정보에 부합하도록 합니다.
• 적응성. 금융범죄는 빠르게 변화하며, 당행은 지속적인 투자를 통해 대응 조치가 이를 앞서도록 유지하고 있습니다.

KYP, VoP 및 CFT를 통해 IFB의 모든 거래는 엄격한 검토 대상이 됩니다. 이러한 접근 방식은 위협이 현실화되기를 기다리지 않고 선제적으로 대응하며, 금융 시스템의 무결성을 보호합니다.