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其他转账方式

服务器对服务器(S2S)

IFB的S2S服务激活

待客户账户处于良好状态后,经客户申请,将开通服务器对服务器(Server to Server)直连服务:

其维持最低余额,
具有持续稳健的财务业绩记录,并且
与合法商业活动相符。

此外,该账户还必须具有

无未决合规问题,并且
所有交易均须遵守国际金融法规。

最终激活须经我行合规及风险管理团队的内部审查和批准。

报文不是资金

90秒讲清:为何没有结算,任何SWIFT报文、电传或服务器都无法划转资金。

使用VL1验证文件 →

收到付款报文、凭条或确认函?在依赖之前,请先进行核验。

服务器对服务器转账(S2S)

指资金、资产、负债及权益从各自的往来账户(Nostro)划转,或数据在不同银行或金融机构之间通过各自服务器传输这一过程的组成部分。此类转移通过安全加密连接进行,并依托成熟完善的协议和标准,以确保信息传输安全高效。银行业的服务器对服务器转账包含若干组成部分:

银行间网络:金融机构通过银行间网络相互连接,例如环球银行金融电信协会(SWIFT)或自动清算所(ACH)网络。这些网络使银行能够相互通信并处理资金转账和付款等交易。
协议与标准:服务器对服务器转账依靠既定的协议和标准来实现通信与交易处理。例如,用于电子数据交换的ISO 20022标准,以及SWIFT报文系统,后者采用特定格式在银行之间交换金融报文。
安全连接:银行采用经加密的安全连接,以保护服务器对服务器转账过程中所传输敏感信息的保密性和完整性,包括采用安全套接层(SSL)或传输层安全(TLS)等技术建立安全的通信通道。
身份验证与授权:银行采用严格的身份验证和授权程序,核实服务器对服务器转账各方的身份。这可能包括使用数字证书、加密密钥或多因素认证方式,以确保只有获授权的个人或系统才能发起或批准交易。
交易处理:落实必要的安全措施后,银行之间即可处理交易。这通常包括:汇出行发起转账请求,收款行核实并接受该请求,随后双方银行更新各自记录以反映已完成的转账。
对账与结算:服务器对服务器转账完成后,银行将核对各自的记录并结清所有未清余额。这可能涉及更新分类账、核对交易数据,以及结清与该转账相关的任何未付费用或收费。

我们的S2S服务

我们向精选的高净值个人客户和成熟的企业客户提供S2S服务,尤其注重审慎、保密和机构诚信。

所有S2S交易仅在已完全融入国际银行体系的银行之间进行,这不仅确保经认证的S2S报文的安全交换,也确保资金得到有效、及时的结算。缺乏此类融入的交易对手或许能够传送报文,但本质上无法完成资金结算。

在 S2S 转账中,资金无法从银行的账簿或核心服务器中“下载”,因为此类系统始终与外部访问完全隔离。与存储于云端或任何普通服务器、计算机中的数字文件不同,资金必须始终通过全球银行体系安全且受监管的框架进行传输,以确保资金的完整性及每一笔交易的合规性。

根据经验,提交给我们的S2S交易中,超过68%来自非银行实体,或来自不具备资金发送能力的银行。

相比之下,本行可不受金额限制开展交易,唯须对发起机构及其切实具备的结算能力进行严格核实。

验证实体及参与方无关联银行

服务器对服务器(S2S)货币转账结构

银行间S2S通信

银行之间的服务器对服务器通信,是通过安全协议、监管框架和行业标准相结合的方式建立的,以确保数据的保密性、完整性和可用性。此类通信通常结合使用以下协议和技术进行管理:

1. SWIFT(环球银行金融电信协会)

概述:SWIFT提供安全、标准化的全球金融电文网络,广泛用于国际银行转账。
所用协议:SWIFTNet采用基于IP的协议,如SWIFTNet InterAct和SWIFTNet FileAct,并以XML作为报文格式。通信安全由TLS(传输层安全协议)保障。

2. ISO 20022

概述：ISO 20022是金融机构之间电子数据交换的国际标准。它提供了一个通用平台，用于以标准化XML格式开发报文。
所用协议:通常基于HTTPS和TLS等安全传输协议实施。

3. FIX(金融信息交换)协议

概述:FIX 是用于证券交易实时电子交换的标准协议。
所用协议:FIX消息通常通过TCP/IP传输,并可使用TLS加以保护。

4. EBICS（电子银行互联网通信标准）

概述:EBICS广泛应用于欧洲,是一种通过互联网安全传输金融交易的协议。
所用协议:EBICS采用带TLS的HTTPS进行安全通信,并以XML格式化报文。

5. VPN(虚拟专用网络)

概述:VPN通过创建加密隧道,在互联网上提供安全的点对点通信。
所用协议:常见协议包括IPsec(互联网协议安全)和SSL/TLS。

6. API(应用程序编程接口)标准

概述:API可实现银行系统之间的顺畅集成与通信。
所用协议:RESTful API 通常使用带 TLS 的 HTTPS 进行安全数据传输。欧洲的 PSD2 等开放银行标准要求使用安全 API 访问银行数据。

7. SFTP(安全文件传输协议)

概述:SFTP用于银行之间的安全文件传输。
所用协议:SFTP基于SSH(安全外壳协议)运行,确保加密和安全传输。

8. 区块链与DLT(分布式账本技术)

概述:区块链等新兴技术提供去中心化且安全的交易处理方式。
所用协议:具体协议取决于区块链平台,例如Hyperledger Fabric、Ethereum。安全性通过密码学方法保障。

安全与监管考量

身份验证与授权:采用双因素身份验证、数字签名和基于角色的访问控制等机制。
加密:静态数据和传输中的数据均采用强加密算法(例如AES、RSA)进行加密。
合规:遵守各项监管要求,例如GDPR(《通用数据保护条例》)、PSD2(《支付服务指令2》)以及其他区域性标准。

替代性连接方式

直接专线:部分银行采用租用线路或MPLS(多协议标签交换)网络进行直接且高度安全的通信,常见于高安全等级的环境。
云端解决方案:银行越来越多地利用具备强大安全框架的云服务提供商开展银行间通信。这一做法日益普遍,但须遵守外包及运营韧性方面的规则,例如欧盟的DORA。

S2S传输协议

FIX(金融信息交换协议): 证券交易的消息标准,涵盖委托、成交和分配,传递的是交易数据,而非支付信息。
EBICS(电子银行互联网通信标准):企业客户与其银行之间安全交换文件的标准,主要用于德国、法国、瑞士和奥地利。
Zengin:Zengin 系统是日本的国内银行间资金转账网络;Zengin 文件格式用于国内转账和直接扣款。
AS2(适用性声明2):通过互联网对业务文件(EDI、XML)进行安全的签名传输,并附送达回执。
SNMPv3:对网络设备进行监控和管理,具备认证和加密功能。它管理的是基础设施,不承载交易。
Kerberos: 基于票据的网络身份验证机制,使客户端与服务能够相互证明身份。
OAuth 2.0:通过受限访问令牌实现的委托授权;是大多数开放银行API的基础。
基于SSH的SFTP和SCP:服务器之间的加密文件传输和复制,广泛用于支付和对账单文件。

上述每项协议均用于保障数据交换或系统访问的安全。在涉及货币、银行资产、负债及权益转移的S2S交易中,上述协议是完成金融交易的必要条件,但并非充分条件:

实际资金划转:这些协议可高效传输交易详情,但并不处理资金的实际流动。资金划转须依靠代理行业务、实时全额结算(RTGS)和即时支付等系统。这些系统在账户之间实际划转资金,从而完成金融交易,除非资金已存放于往来账户(Nostro)与来账账户(Vostro)中,需要从中转出。除数据传输之外,还需要进行实际的资金结算,以确保资金实时流动,并在银行系统中准确反映交易。

资产、负债及权益的实际转移:在资产、负债和权益交易中,必须将这些转移登记于中央证券存管机构(CSD)。CSD负责维护证券所有权的法律记录,这一过程超出了初始通信协议的范围。资产和权益的转移还会影响银行的财务报表,改变负债、资产和权益余额。向相关监管机构报送此类财务报告以及相应的合规事宜,同样超出了协议的数据传输能力,需要额外的财务和监管流程。

总体而言,协议对于S2S交易中信息的安全高效交换固然至关重要,但完整的流程还涉及其他系统,用于货币、资产、负债和权益的实际划转、结算、法律记录及财务报告,从而确保整个交易的执行符合银行业监管标准。

最简连接程序

若要连接两家不同银行的服务器以进行一次性信息传输,需要若干详细步骤和信息。以下为深入说明:

1. 网络信息

IP地址:获取两台服务器的公网或内网IP地址。
端口:确定通信将使用的端口(例如,SFTP 使用 22 端口,HTTPS 使用 443 端口)。

2. 身份验证与授权

凭证:交换安全凭证以获取访问权限。用户名和密码:确保以安全方式共享。SSH密钥:如使用SSH,请安全地共享公钥。API密钥:对于基于API的通信,请安全地共享API密钥。
证书:使用SSL/TLS证书建立加密连接。

3. 数据传输协议

协议选择:根据安全性和功能选择协议。FTP/SFTP:安全文件传输协议;HTTP/HTTPS:用于基于网络的通信;API端点:如使用网络服务
防火墙规则：配置防火墙，允许流量通过指定端口。示例：在服务器A的防火墙上为该IP地址开放22端口。

4. 安全考量

加密:确保数据在传输过程中经过加密。使用SFTP、HTTPS等协议,或在数据本身中实施加密。
访问控制:将访问权限限定于必要的人员和系统。设置用户角色和权限。

5. 技术协调

网络配置:如有需要,请配置网络设置,例如NAT(网络地址转换)。示例:配置NAT,将内部IP地址映射为外部IP地址。
测试:进行测试运行,以确保连接正常和数据传输无误。同时核实连接状况和数据完整性。

6. 数据准备

文件格式:就待传输数据的格式(如CSV、JSON、XML)达成一致。
数据规模:确保双方了解数据规模,以便妥善处理。示例:若文件大小超出特定限制,可考虑拆分数据或采用压缩方式。

使用 SFTP 进行安全文件传输的示例步骤:

交换SSH公钥:安全地共享各服务器的SSH公钥,并将其添加至对方服务器的授权密钥中。

- 服务器A:将服务器B的公钥添加至`~/.ssh/authorized_keys`。

- 服务器 B:将服务器 A 的公钥添加到 `~/.ssh/authorized_keys` 中。

2. 配置防火墙:在两台服务器上开放22端口,以允许SFTP流量。

- `iptables -A INPUT -p tcp -s 203.0.113.5 --dport 22 -j ACCEPT`

- `iptables -A INPUT -p tcp -s 192.168.1.10 --dport 22 -j ACCEPT`

3. 发起传输:使用SFTP传输文件。

- 在服务器A上:`sftp user@203.0.113.5`

- 在服务器B上:`sftp user@192.168.1.10`

- SFTP中的命令:`put localfile` 或 `get remotefile`

4. 核验:传输完成后核验文件完整性。

- 比对校验和:`sha256sum localfile` 与 `sha256sum remotefile`

实际资金划转:这些协议擅长传输交易详情,例如报文和指令,但并不促成资金的实际转移。

就资金的实际划转而言,代理行业务、实时全额结算(RTGS)和实时支付(RTP)等系统不可或缺。

在代理行业务中,资金在不同银行的账户之间划转。
在RTGS系统中,资金转移发生在中央银行内部的结算账户之间。
同样,在RTP系统中,资金在清算账户之间划转。

这些系统对于货币资产的实际转移至关重要。因此,发送行不仅须具备服务器对服务器的能力,还必须与银行系统完全集成。

两个不同的层级:

指令层面及实际资金划转层面

向我们进行的S2S资金转账

为缓解通过S2S而非SWIFT向我们发送pacs.008时的部分合规顾虑,您可考虑请汇出行在代理行与代理行之间的资金划转所使用的pacs.009 COV中(在格式允许的情况下)加入以下补充信息:

汇款人信息：提供汇款人的详细信息，与MT103中的第50域类似，可包括姓名、地址和账号。
受益人信息:填写受益人详细信息,对应MT 103中的第59栏,应包括受益人名称、地址和账号。
付款目的:明确说明交易原因,这有助于缓解部分反洗钱(AML)方面的关注。
监管报告信息:如您所在司法管辖区有要求,请填写用于监管报告的代码或标识符。
对S2S pacs.008的引用:明确说明该pacs.009 COV与某一S2S pacs.008相关联,可为中间行提供背景信息。
联系信息:请提供负责该笔付款的合规部门或交易经理的具体联系方式,以便收款银行需要立即澄清时使用。
特别处理指示:向收款银行提供的、有助于识别并妥善处理所转移资金的任何额外指示。
费用信息:在缺少SWIFT pacs.008的情况下,宜明确由谁承担交易相关费用,以避免误解。
附加标识符:包含可将pacs.009 COV与S2S pacs.008关联起来的任何其他交易标识符,例如发票编号或内部交易编号。

合规说明
在pacs.009 COV中加入附加信息未必能完全化解合规风险,尤其是通常通过SWIFT pacs.008报文处理的AML和CFT(打击恐怖主义融资)核查;务必确保经修改的pacs.009 COV仍符合适用标准及银行间协议。

银行中通信服务器与分类账/账户服务器的主要区别

在银行技术领域,服务器对于确保金融交易和记录保存的顺畅运行起着决定性作用。银行依赖的两类主要服务器是通信服务器和分类账/账户服务器。二者虽然都至关重要,但用途不同,处理的数据类型也各异。

通信服务器

通信服务器是银行与金融机构之间安全数据交换的支柱。通信服务器的主要功能和特点如下:

安全数据交换:这些服务器促进安全的数据交换,确保敏感金融信息能够在机构之间传输而不受损害。
协议与标准:其采用SWIFT、Sepa或ACH等标准化协议进行银行间通信,确保不同平台之间的一致性与可靠性。
加密与认证:为保障安全,通信服务器采用先进的加密方法和严格的认证协议,确保数据在传输过程中的安全。
交易处理:其主要职能是处理交易请求、报文和指令,作为中介传递交易所需的信息。
不涉及资金划转:重要的是,这些服务器不直接划转资金或更新账户余额;它们仅为上述操作所需的通信提供支持。

账簿/账户服务器

另一方面,账簿/账户服务器是银行财务记录的保管者。其主要特点如下:

财务记录维护:这些服务器存储并维护本行的核心财务记录,确保每一笔交易均被准确记录。
交易记录:负责记录所有交易(包括借方和贷方分录),并负责更新和保存当前账户余额。
总分类账管理:账务服务器管理银行的总分类账及各客户账户,从而提供财务状况的完整视图。
数据完整性：确保数据的一致性和完整性至关重要，因为这些记录对于准确的财务报告和合规必不可少。
严格的安全措施:鉴于数据的敏感性,账本服务器通常采用更为严格的安全措施,包括额外的加密层级和严密的访问控制。

通信服务器发起并促成交易,而账簿服务器则在验证后最终将这些交易记录并反映在银行账簿中。

在当代银行体系中，这些职能往往相互整合，安全的行内通信协议与分类账管理系统协同运作。这种整合可确保整个银行金融体系内的实时更新与数据一致，从而提升效率与安全性。

银行业务层级

银行与银行之间可以转移哪些内容?

银行资产:

现金及现金等价物:指可立即或几乎立即动用的资金,包括实物现金、存放于其他银行的存款,以及国库券等高流动性证券。
投资/证券:这些是银行为获取回报而投资的金融工具,例如政府债券和公司债券、股票及其他证券。
贷款及垫款:这是银行向客户发放的资金,可产生利息收入,包括个人贷款、抵押贷款、商业贷款、信用卡余额及透支。
固定资产:指银行拥有的有形财产,如建筑物、土地、设备和家具。
无形资产:包括软件、专利、商标和商誉等非实物资产。
其他资产：可包括应收应计利息、递延所得税资产和衍生金融工具等。

银行负债:

存款:指个人和企业存放于银行的资金,包括活期账户、储蓄账户和定期存款。存款属于负债,因为银行有义务在存款人要求时或在特定到期日向其返还这些资金。
借入资金:指银行向其他金融机构、中央银行借入的资金,或通过发行债务证券筹集的资金。
债务证券:指本行为筹集资金而发行的债券或其他形式的债务工具。本行有义务向债券持有人偿还本金并支付利息。
其他负债:包括应计费用、应付账款、递延所得税负债、贷款损失准备以及衍生金融工具等项目。
次级负债:此类债务在银行破产时,须在所有其他债务清偿之后方予偿付。

银行自有权益:

普通股:这是银行所有者持有的股权。普通股股东享有表决权,并可获得股息。
优先股:此类股权对收益和资产的求偿权高于普通股,但通常不附带表决权。
留存收益:指银行历年累积的净利润,银行选择将其再投资于业务而非以股息形式分配。
库存股:指本行从市场回购的自身股份。
其他综合收益:这是指各类投资和衍生工具中尚未实现的收益和损失。
少数股东权益:指子公司净资产中归属于母公司(直接或通过子公司间接)并不拥有的权益部分。

Dropbox、Onedrive、WeTransfer等。

Dropbox、OneDrive、WeTransfer及类似平台:是基于云的文件共享和存储解决方案,旨在便于通过互联网传输和存储数字文件。然而,必须在适当的背景下理解其在服务器对服务器(S2S)货币交易中的作用和能力,特别是在传输类似于pacs.008报文的金融信息方面。

在S2S交易中的作用

信息传输:在S2S交易中,有关交易的信息,包括可能已封装于SWIFT pacs.008报文(传输支付信息的标准格式)中的详细内容,需要在银行之间安全传输。理论上,Dropbox或OneDrive等服务可用于传输包含此类信息的文件或数据文件。然而,这将是一种非常规的方式,因为这些平台的设计初衷并非用于安全的银行通信或金融交易。
安全与合规:金融机构通常使用安全的专用通信渠道传输敏感金融数据。这些渠道符合严格的监管、安全和隐私标准,而 Dropbox 或 OneDrive 等服务可能无法完全满足这些标准,尤其是在受高度监管的银行交易记录保存方面。

为何无法从这些平台“下载”资金
在金融领域,资金存放的概念与存储数字文件有着本质区别。货币,尤其是在银行业务和电子交易的语境下,并非以可像文件一样移动或复制的实体形式存放。资金是以价值记录的形式存在于银行机构管理的金融账户之中。

不具备银行功能:Dropbox、OneDrive和WeTransfer等平台并非银行系统,不具备处理金融交易或接入银行网络的功能。它们本质上是数字存储空间,不与RTGS(实时全额结算)、RTP(实时支付)或代理行网络等银行系统交互。
与金融机构无直接连接：此类文件共享服务并未接入银行基础设施。银行使用专门的、安全的协议和系统（如用于国际交易的SWIFT）来处理和清算付款。云存储服务的基础设施不与这些银行系统对接。
作为价值记录的货币:在银行体系中,货币以数字记录或银行账户分类账中的分录形式体现。这些分类账由金融机构维护,反映每位客户存入其账户的金额。这些记录并非实物或有形之物,而是价值的数字化表示。
交易即账簿调整:发生金融交易时,例如将货币从一个账户转至另一个账户,并不存在实物货币的转移。交易是通过调整代理行、中央银行或实时支付(RTP)清算系统各自账户中的账簿记录来执行的。银行体系减少一个账户的余额并增加另一个账户的余额,以反映价值转移,实际结算另行进行。对账与最终结算:相关银行对交易进行对账以确保准确无误。如涉及中间行,各银行通过其代理行关系结算各自负责的部分。报告与记录保存:银行出于合规、审计和报告目的保存所有交易记录。
与文件存储系统不兼容:鉴于现代银行体系中的货币以银行安全数据库内的账簿记录形式存在,因此无法通过Dropbox、OneDrive或WeTransfer等常规文件存储及共享系统进行存储或转移。这些平台可以存储和传输载有交易信息的数字文件(例如交易对账单、合同或类似SWIFT报文的文件),但无法存储货币价值本身。
安全与监管:这些银行账簿中的资金管理受严格的安全规程、金融法规及监管约束。银行使用高度安全的专用系统管理账户并记录已执行的交易。这些系统确保金融数据的完整性、保密性和准确性,而通用文件存储服务并非为处理此类事项而设计。