AML、CFT、KYP

什么是反洗钱?

打击洗钱和恐怖融资关乎全球安全、金融体系的诚信与可持续增长。AML和CFT法律的目的,在于防止金融市场被滥用于上述任何一种目的。

欧盟及许多其他司法管辖区已通过严格的反洗钱和反恐融资立法,主管机关通过网络化协作确保其在实践中得到执行。

IFB在科摩罗联盟安茹昂自治岛由Anjouan Offshore Finance Authority持牌并受监管,牌照编号L1149。本行的AML/CFT方案以FATF四十项建议为基础,该建议亦是评估各国制度的标准。

交易对手所在地的其他监管框架同样适用。代理行关系使美国《银行保密法》(Bank Secrecy Act)的要求间接纳入适用范围,而面向欧盟的业务则适用欧洲监管框架。仅按当地最低标准建立的合规体系无法通过代理行的尽职调查,因此本行的合规体系并非仅按当地最低标准建立。

我们的方案包括:

• 经高级管理人员书面批准;
• 基于风险的客户身份识别程序,足以对每一位客户的真实身份形成合理确信;
• 可疑活动的识别与报告;
• 对其实施情况进行独立测试;
• 指定一名反洗钱(AML)合规官,并公布其联系方式;
• 对相关人员进行持续培训;
• 基于风险的持续尽职调查,包括法人客户的受益所有权、了解每项业务关系的性质和目的,以及通过监测保持客户信息的时效性。

这些规则旨在发现并报告可疑活动,包括洗钱和恐怖融资的上游犯罪,例如证券欺诈和市场操纵。

国际框架

金融行动特别工作组(FATF)成立于1989年,制定全球反洗钱政策框架,并评估各国的遵从情况。各国监管机构监督其辖区内的机构,联合国、世界银行和国际货币基金组织也各自开展反洗钱项目。

反洗钱（AML）将最佳实践运用于可疑活动的识别。犯罪分子越容易不被察觉地使用非法资金，犯罪就越猖獗。因此，反洗钱监管要求“义务实体”了解各类风险信号，并主动监测其客户的活动。义务实体是指其交易可能被洗钱者利用的机构：银行、支付处理机构、博彩业务及其他机构。在欧盟，欧洲银行管理局发布监管指引，反洗钱监管机构则评估各机构履行职责的有效性。

欧洲的框架已发生变化。以指令为基础的架构正被2024年反洗钱一揽子立法所取代:包括具有直接适用效力义务的第(EU) 2024/1624号条例;关于监管及金融情报机构的第(EU) 2024/1640号指令;以及设立位于法兰克福的反洗钱管理局的第(EU) 2024/1620号条例。

实际上，义务实体将适用一套具有直接适用效力的统一规则，取代二十七套成员国国内转化立法；欧盟监管机构将对选定机构拥有直接监管权限；现金支付也将适用统一限额。该一揽子措施将分阶段实施，因此应逐项核实具体义务的适用日期，而不应假定所有义务均在同一日期开始适用。

银行如何开展反洗钱工作

银行处于金融体系的基础地位,必须及早识别可疑行为。银行的AML政策遵循FATF框架;一线员工接受AML技术培训,并依法负有报告可疑活动的义务。专职AML合规人员进一步强化上述做法,并借助三项工具:身份核查、结算与放款控制以及交易监测软件。

身份核查

银行必须遵循客户身份识别(KYC)程序,核实其客户的身份。反洗钱政策提供框架,但各银行仍须对自身客户负责,并对高风险交易发出预警。

KYC要求银行核实客户的姓名、出生日期和地址,有时还需核实职业等其他信息。客户通常在开户时以官方文件证明身份,银行也越来越多地采用生物识别技术,如人脸或声纹识别及指纹识别。

结算与放款控制

到账资金依据已清算的结算予以释放,而非依据付款通知。如某笔入账对该账户而言属异常,则可能暂缓释放,待审核后处理。这属于内部控制和结算风险措施,并非监管规定的冻结期,任何反洗钱(AML)框架均未规定此类期限。

交易监测软件

处理大量交易的银行无法逐笔人工审核。监控软件每日或实时检查交易,综合账户持有人的历史记录、风险评估以及每笔交易的详细信息,例如金额、涉及的国家和付款性质,涵盖现金存款、电汇和提款。被评估为高风险的交易将被标记为可疑交易。

我们遵循沃尔夫斯堡集团原则。

沃尔夫斯堡集团是一个全球性银行协会,负责制定管理金融犯罪风险的框架和指引,尤其涉及KYC、AML和CFT政策。该集团于2000年首次在瑞士东北部的沃尔夫斯堡城堡举行会议,与透明国际(Transparency International)的代表(包括斯坦利·莫里斯和巴塞尔大学的马克·皮特教授)共同起草私人银行业务的反洗钱准则。《沃尔夫斯堡私人银行业务反洗钱原则》于2000年10月发布,并分别于2002年5月和2012年6月修订。

打击恐怖融资(CFT)

IFB打击恐怖主义融资的方法建立在风险评估、技术以及与监管机构合作的分层框架之上。

基础原则与风险为本的方法

我们的CFT控制措施包括:开户时的客户尽职调查、持续的交易监测,以及将被标记的活动上报人工审核。模型按既定周期,对照内部结果和外部典型案例进行复核与重新校准。

我们不公布检测统计数据。此类数字读者无法核实,且缺乏底层方法论即毫无意义。我们将在适当保密的前提下,回应代理行和监管机构提出的具体问题。

强化尽职调查与监控

在初步筛查之后,对较高风险的客户适用强化尽职调查:

• 数据分析。我们的算法实时分析交易数据,并标记偏离既定常态的模式和异常情况。
• 行为画像。历史数据与预测分析共同构建详尽的行为画像,从而及早识别风险信号,并提交人工复核。
• 分层核验。被标记的交易由自动化系统与经验丰富的工作人员共同核验,从而使干预既迅速又审慎。

实时监控与自动干预

• 机器学习。本行系统从不断变化的交易模式中学习,并适应新的威胁;一旦超出既定阈值,系统将自动介入处置。
• 即时升级处理。被识别为潜在风险的交易会被立即标记并转入二级审查,将算法的精确性与专家判断相结合。
• 自适应模型。我们的模型依据全球情报和内部绩效数据持续更新,从而紧跟新出现的行为类型。

合作

恐怖融资不会止步于国界,我们的应对亦然。我们与各国监管机构及国际金融机构合作,交流见解与最佳实践:

• 情报共享。参与国际论坛,并与伙伴机构进行安全的数据交换。
• 联合工作组。在威胁需要时,IFB参与打击恐怖融资的联合工作组。

持续改进

我们的CFT程序的有效性取决于其最近一次修订。我们跟踪金融犯罪的新趋势,并将新方法纳入程序,从而几乎实时地应对新出现的威胁。

严格的尽职调查、可靠的技术与国际合作共同构成了一套能够发现并遏制恐怖主义融资且不断发展完善的体系,保护国际金融体系的诚信以及我们客户和合作伙伴的安全。

了解收款人及收款人验证

IFB的安全框架将了解您的收款人(KYP)程序、收款人验证(VoP)以及我们的反恐融资(CFT)措施相结合,构成针对欺诈、洗钱及恐怖融资的多层防御体系。

收款人核验(KYP)

传统管控着眼于付款方,而 KYP 着眼于收款方,确保每一位收款人的身份均得到毫无疑问的确认:

• 身份验证。每一位潜在受益人均需对照权威数据库进行核查,同时采用静态数据与动态风险指标。
• 行为与交易画像分析。算法通过分析支付历史和行为构建风险画像,并识别可能表明存在欺诈的异常情况。
• 基于风险的分类。收款人按风险分类,凡有必要之处均实施强化审查,以防范洗钱及资金误汇。

收款人验证(VoP)

收款人验证并非一种礼让措施，而是依据《(EU)2024/886号条例》（即《即时支付条例》）所负有的法定义务，该条例修订了SEPA《(EU)第260/2012号条例》。

自2025年10月9日起,欧元区成员国内提供贷记转账的每一家支付服务提供商,都必须在授权前向付款人免费提供收款人验证(VoP)核查。该义务涵盖标准及即时SEPA贷记转账。欧元区以外的服务提供商须在2027年7月9日前完成。

运作方式

1. 付款人的服务提供方提交收款人的IBAN及名称。
2. 该请求通过SEPA计划或路由及验证机制转发至收款人的服务提供方。
3. 收款人的服务提供方核查其记录,并返回以下四种结果之一:匹配、近似匹配、不匹配或无法核实。
4. 付款人收到结果后自行决定是否继续办理。付款不会被自动阻止。

客户最常忽略的一点:若付款人在收到信息不符的警示后仍授权转账,则资金到达非预期收款人所产生的责任由付款人承担。该警示使风险发生转移。点击确认之前,请务必认真阅读。

欧洲支付委员会收款人核验(VoP)计划规则手册已于2025年10月5日生效,规范各服务提供方之间的运作机制。

打击恐怖融资

• 客户尽职调查。依照严格的KYC标准,每位客户自一开始即须接受审查。
• 持续交易监测。人工智能与实时分析对交易流进行监控,并拦截恐怖融资的迹象。
• 自适应风险评估。通过机器学习不断优化的模型可提供风险评分,并能适应新出现的威胁。

一个框架,多个层次

• 整体监督。受益人核验、付款指令分析与持续监控相结合,不存在单一故障点。
• 机器与人员并重。算法提供即时检测;经验丰富的员工提供深入审查和背景研判。
• 国际合作。我们与全球各地的监管机构和金融机构合作,确保我们的措施符合最新标准和威胁情报。
• 适应能力。金融犯罪变化迅速,我们的持续投入使我们的防范措施保持领先。

通过KYP、VoP和CFT,IFB的每一笔交易均须接受严格审查。这一做法着眼于预判风险而非被动等待,从而维护金融体系的完整性。