Servidor a servidor (S2S)

Transferencias de servidor a servidor (S2S)

se refieren a una parte del proceso de traslado de fondos, activos, pasivos y patrimonio neto desde sus respectivas cuentas nostro, o de datos entre distintos bancos o entidades financieras a través de sus respectivos servidores. Estas transferencias se realizan mediante conexiones seguras y cifradas y se apoyan en protocolos y estándares consolidados para garantizar una transmisión de la información segura y eficiente. Las transferencias de servidor a servidor en el ámbito bancario comprenden varios componentes:

1. Redes interbancarias: Las entidades financieras están conectadas entre sí mediante redes interbancarias, como la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) o la red de cámara de compensación automatizada (ACH). Estas redes permiten a los bancos comunicarse entre sí y procesar operaciones como transferencias de fondos y pagos.
2. Protocolos y estándares: Las transferencias de servidor a servidor se basan en protocolos y estándares establecidos para facilitar la comunicación y el procesamiento de las transacciones. Entre los ejemplos se incluyen el estándar ISO 20022 para el intercambio electrónico de datos y el sistema de mensajería SWIFT, que utiliza un formato específico para el intercambio de mensajes financieros entre bancos.
3. Conexiones seguras: Los bancos utilizan conexiones cifradas y seguras para proteger la confidencialidad y la integridad de la información sensible transmitida durante las transferencias entre servidores. Ello incluye el uso de tecnologías como Secure Socket Layer (SSL) o Transport Layer Security (TLS) para establecer canales de comunicación seguros.
4. Autenticación y autorización: Los bancos aplican procedimientos sólidos de autenticación y autorización para verificar la identidad de las partes que intervienen en una transferencia de servidor a servidor. Ello puede implicar el uso de certificados digitales, claves criptográficas o métodos de autenticación multifactor, a fin de garantizar que solo las personas o los sistemas autorizados puedan iniciar o aprobar operaciones.
5. Procesamiento de operaciones: Una vez implantadas las medidas de seguridad necesarias, pueden procesarse operaciones entre bancos. Por lo general, esto implica que el banco emisor inicia la solicitud de transferencia, el banco receptor verifica y acepta la solicitud, y ambos bancos actualizan sus respectivos registros para reflejar la transferencia completada.
6. Conciliación y liquidación: Una vez completada una transferencia de servidor a servidor, los bancos concilian sus registros y liquidan los saldos pendientes. Ello puede implicar la actualización de los libros contables, la conciliación de los datos de la operación y la liquidación de las comisiones o cargos pendientes asociados a la transferencia.

Protocolos de transmisión para S2S

1. FIX (Financial Information eXchange): el estándar de mensajería para la negociación de valores: órdenes, ejecuciones y asignaciones. Transmite datos de operaciones, no pagos.
2. EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard): Estándar de intercambio seguro de archivos entre clientes corporativos y sus bancos, utilizado principalmente en Alemania, Francia, Suiza y Austria.
3. Zengin: El sistema Zengin es la red japonesa nacional de transferencias interbancarias de fondos; el formato de fichero Zengin se utiliza para transferencias nacionales y adeudos directos.
4. AS2 (Applicability Statement 2): Transporte seguro y firmado de documentos comerciales (EDI, XML) a través de Internet, con acuses de entrega.
5. SNMPv3: supervisión y gestión de dispositivos de red, con autenticación y cifrado. Gestiona la infraestructura; no transporta transacciones.
6. Kerberos: Autenticación de red basada en tickets, que permite a clientes y servicios acreditar mutuamente su identidad.
7. OAuth 2.0: Autorización delegada mediante tokens de acceso limitado; es la base de la mayoría de las API de banca abierta.
8. SFTP y SCP sobre SSH: transferencia y copia cifradas de archivos entre servidores, ampliamente utilizadas para ficheros de pagos y extractos.

Cada uno de estos protocolos protege el intercambio de datos o el acceso a los sistemas. En las operaciones S2S que implican la transferencia de moneda, activos, pasivos y patrimonio del banco, los protocolos mencionados son necesarios, pero no suficientes, para la ejecución de las operaciones financieras:

Transferencia efectiva de fondos: Estos protocolos transmiten con eficacia los datos de las operaciones, pero no gestionan el movimiento efectivo de los fondos. Para transferir fondos son esenciales sistemas como la banca corresponsal, la liquidación bruta en tiempo real (RTGS) y los pagos instantáneos. Estos mueven físicamente el dinero entre cuentas y completan la operación financiera, salvo que los fondos ya estén depositados en una cuenta nostro-vostro y deban retirarse de ella. Más allá de la transmisión de datos, es necesaria la liquidación efectiva de los fondos, para asegurar su movimiento en tiempo real y reflejar con exactitud las operaciones en los sistemas bancarios.

Transferencia efectiva de activos, pasivos y fondos propios: En las operaciones de activos, pasivos y fondos propios, es fundamental registrar estas transferencias en los CSD. Los CSD son responsables de mantener el registro legal de la titularidad de los valores, un proceso que excede el alcance de los protocolos de comunicación iniciales. La transferencia de activos y de participaciones también afecta a los estados financieros de los bancos, al modificar los saldos de pasivo, activo y patrimonio neto. Esta presentación de información financiera a las autoridades de control competentes y el consiguiente cumplimiento normativo exceden las capacidades de transmisión de datos de los protocolos y requieren procesos financieros y regulatorios adicionales.

En esencia, si bien los protocolos son vitales para el intercambio seguro y eficiente de información en las operaciones S2S, el proceso completo incluye sistemas adicionales para el movimiento efectivo de divisas, activos, pasivos y patrimonio, así como para la liquidación, el registro jurídico y la información financiera, de modo que toda la operación se ejecute conforme a la normativa bancaria.

Transferencia de fondos S2S a nuestra entidad

Para atenuar algunas inquietudes de cumplimiento normativo cuando un pacs.008 nos fue enviado mediante S2S en lugar de SWIFT, podría considerar que su banco remitente incluya la siguiente información adicional en el pacs.009 COV, dentro de la transmisión de fondos entre bancos corresponsales, cuando el formato lo permita:

1. Información del cliente ordenante: Facilite los datos del cliente ordenante, de forma similar al campo 50 del MT 103. Puede incluir el nombre, la dirección y el número de cuenta.
2. Información del beneficiario: Incluya los datos del beneficiario, replicando el campo 59 del MT 103. Debe constar el nombre, la dirección y el número de cuenta del beneficiario.
3. Finalidad del pago: Indicar de forma expresa el motivo de la operación, lo que puede atenuar determinadas preocupaciones en materia de prevención del blanqueo de capitales (AML).
4. Información para la comunicación de información regulatoria: si su jurisdicción lo exige, incluya los códigos o identificadores necesarios para la comunicación de información regulatoria.
5. Referencia al pacs.008 S2S: Una mención específica de que el pacs.009 COV está vinculado a un pacs.008 S2S puede proporcionar contexto al banco intermediario.
6. Información de contacto: Incluya datos de contacto concretos del departamento de cumplimiento normativo o del responsable de la operación a cargo de este pago, por si el banco receptor necesitara aclaraciones inmediatas.
7. Instrucciones especiales de tramitación: cualquier instrucción adicional dirigida al banco receptor que pueda facilitar la identificación y el tratamiento adecuado de los fondos transferidos.
8. Información sobre cargos y comisiones: A falta de un pacs.008 de SWIFT, puede resultar conveniente aclarar quién asumirá los gastos de la operación para evitar malentendidos.
9. Identificadores adicionales: incluya cualquier identificador adicional de la operación que permita vincular el pacs.009 COV con el pacs.008 S2S, como números de factura o identificadores internos de la operación.

Nota sobre el cumplimiento normativo
La inclusión de información adicional en el pacs.009 COV puede no mitigar plenamente los riesgos de cumplimiento normativo, en particular los controles de AML y CFT (lucha contra la financiación del terrorismo), que suelen abordarse mediante un mensaje SWIFT pacs.008, y es importante asegurarse de que el pacs.009 COV modificado siga cumpliendo las normas aplicables y los acuerdos interbancarios.

Dropbox, Onedrive, WeTransfer, etc.

Dropbox, OneDrive, WeTransfer y plataformas similares: son soluciones de almacenamiento y uso compartido de archivos basadas en la nube. Están diseñadas para facilitar la transferencia y el almacenamiento de archivos digitales a través de internet. No obstante, su función y sus capacidades en el contexto de las operaciones de divisas de servidor a servidor (S2S), en concreto en la transmisión de información financiera similar a los mensajes pacs.008, deben entenderse en su contexto adecuado.

Función en las operaciones S2S

1. Transmisión de información: En las operaciones S2S, la información sobre la operación, incluidos los datos que podrían haberse incorporado en un mensaje SWIFT pacs.008 (formato estándar para la transmisión de información de pagos), debe transmitirse de forma segura entre bancos. En teoría, servicios como Dropbox o OneDrive podrían utilizarse para transmitir documentos o archivos de datos que contengan dicha información. No obstante, se trataría de un método poco convencional, ya que estas plataformas no están concebidas principalmente para comunicaciones bancarias seguras ni para operaciones financieras.
2. Seguridad y cumplimiento normativo: las instituciones financieras suelen utilizar canales de comunicación seguros y específicos para transmitir datos financieros sensibles. Estos canales cumplen rigurosos estándares regulatorios, de seguridad y de privacidad que servicios como Dropbox u OneDrive, entre otros, podrían no satisfacer plenamente, especialmente en el contexto de la conservación de registros de operaciones bancarias altamente reguladas.

Por qué no pueden «descargarse» fondos de estas plataformas
En el mundo financiero, el concepto de almacenamiento del dinero es radicalmente distinto del almacenamiento de un archivo digital. La moneda, en particular en el ámbito bancario y de las transacciones electrónicas, no se almacena como una entidad tangible que pueda trasladarse o copiarse como un archivo. El dinero existe, en cambio, como un registro de valor en cuentas financieras gestionadas por entidades bancarias.

1. Ausencia de funcionalidad bancaria: Plataformas como Dropbox, OneDrive y WeTransfer no son sistemas bancarios. No disponen de la funcionalidad necesaria para procesar operaciones financieras ni para acceder a redes bancarias. Son, en esencia, espacios digitales de almacenamiento y no interactúan con sistemas bancarios como RTGS (liquidación bruta en tiempo real), RTP (pagos en tiempo real) o las redes de banca corresponsal.
2. Ausencia de conexión directa con las entidades financieras: Estos servicios de intercambio de archivos no están conectados a la infraestructura bancaria. Los bancos utilizan protocolos y sistemas específicos y seguros (como SWIFT para las transacciones internacionales) para el procesamiento y la compensación de pagos. La infraestructura de los servicios de almacenamiento en la nube no se comunica con estos sistemas bancarios.
3. La moneda como registro de valor: En los sistemas bancarios, la moneda se representa mediante registros o asientos digitales en el libro mayor de una cuenta bancaria. Estos libros son mantenidos por las entidades financieras y reflejan el importe que cada cliente ha depositado en su cuenta. Estos registros no son físicos ni tangibles, sino representaciones digitales de valor.
4. Las operaciones como ajustes en los libros de contabilidad: Cuando se realiza una operación financiera, como una transferencia de moneda de una cuenta a otra, no se produce ningún movimiento físico de dinero. La operación se ejecuta mediante el ajuste de los asientos contables en las cuentas respectivas de los bancos corresponsales, del banco o los bancos centrales o de los sistemas de compensación de pagos en tiempo real (RTP). El sistema bancario reduce el saldo de una cuenta y aumenta el de otra, reflejando la transferencia de valor que se liquidará por separado. Conciliación y liquidación final: Los bancos participantes concilian la operación para garantizar su exactitud. Cuando intervienen bancos intermediarios, cada banco liquida su parte de la operación a través de sus relaciones de banca corresponsal. Información y conservación de registros: Los bancos conservan los registros de todas las operaciones a efectos de cumplimiento normativo, auditoría e información regulatoria.
5. Incompatibilidad con los sistemas de almacenamiento de archivos: Dado que, en la banca moderna, la moneda se representa mediante asientos contables en la base de datos segura de una entidad, no puede almacenarse ni transferirse mediante sistemas convencionales de almacenamiento y distribución de archivos como Dropbox, OneDrive o WeTransfer, entre otros. Estas plataformas pueden almacenar y transferir archivos digitales que contengan información sobre transacciones (como extractos de operaciones, contratos o equivalentes de mensajes SWIFT), pero no pueden almacenar el valor monetario en sí.
6. Seguridad y regulación: la gestión del dinero en estos libros contables bancarios se rige por estrictos protocolos de seguridad, así como por normas financieras y supervisión. Los bancos utilizan sistemas especializados y de alta seguridad para gestionar las cuentas y contabilizar las operaciones ejecutadas. Estos sistemas garantizan la integridad, la confidencialidad y la exactitud de los datos financieros, algo para lo que los servicios generales de almacenamiento de archivos no están concebidos.