Cumplimiento normativo

Cumplimiento normativo: la piedra angular de la integridad bancaria

Introducción

El cumplimiento normativo es lo que mantiene a un banco dentro de los límites legales y éticos fijados por sus reguladores. Es más que la observancia de normas: constituye el compromiso de la entidad con la integridad, la transparencia y la responsabilidad, y protege la reputación del banco, la eficiencia de sus operaciones y la confianza tanto de los clientes como de los supervisores.

Qué significa el cumplimiento normativo en la banca

El cumplimiento normativo es la disciplina que garantiza que cada práctica, operación y transacción se ajuste a las leyes, reglamentos, normas y principios éticos del sector financiero. Su alcance es amplio: desde la vigilancia de las transacciones para detectar indicios de blanqueo de capitales hasta la garantía de que los datos de los clientes se tratan conforme a la legislación en materia de privacidad. La función de cumplimiento normativo es el órgano interno de control del banco: examina todas las áreas de la institución para prevenir incumplimientos legales y conductas contrarias a la ética.

Las responsabilidades de los oficiales de cumplimiento normativo

1. Conocimiento regulatorio. Un dominio profundo de la normativa aplicable, como la Bank Secrecy Act y la Dodd-Frank Act de Estados Unidos, y de los estándares internacionales, como las Recomendaciones del Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF).
2. Políticas y procedimientos. Diseño de las políticas que alinean la actividad del banco con los requisitos legales y regulatorios, y de la formación que mantiene al personal informado de sus obligaciones.
3. Seguimiento y notificación. Revisiones periódicas y seguimiento de las operaciones para detectar incumplimientos o actividades sospechosas, y comunicación a las autoridades cuando sea exigible.
4. Gestión de riesgos. Identificación, evaluación y mitigación del riesgo de incumplimiento normativo, incluidos los riesgos de nuevos productos, servicios y mercados.
5. Asesoramiento. Orientar al banco en toda cuestión de cumplimiento normativo, de modo que las decisiones se adopten con plena conciencia de sus consecuencias regulatorias.

Lo que logra el cumplimiento normativo

• Mitigación del riesgo. Al identificar y abordar de forma temprana el riesgo de cumplimiento normativo, la entidad evita sanciones legales, pérdidas financieras y daños a su reputación.
• Operaciones eficientes. Unas normas claras sobre la forma de trabajar dentro del marco jurídico hacen que las operaciones sean más sencillas y rápidas.
• Confianza del cliente. El cumplimiento normativo ofrece a los clientes la seguridad de que el banco actúa de forma ética y responsable con sus activos y su información personal.
• Relaciones con los supervisores. Un programa sólido de cumplimiento normativo genera la confianza de los reguladores y pone de manifiesto el compromiso del banco con el cumplimiento de la ley.

Desafíos futuros

Los responsables de cumplimiento normativo deben mantenerse al día con una regulación en rápida evolución, gestionar la complejidad de las operaciones globales e incorporar nuevas tecnologías sin comprometer la protección de datos. La función dependerá cada vez más de la tecnología, incluidas la inteligencia artificial y los registros distribuidos, para operar con mayor eficacia.

En resumen

El Cumplimiento normativo es la piedra angular de la integridad bancaria. Los oficiales de cumplimiento que desempeñan su labor con diligencia protegen la reputación del banco, mejoran sus operaciones y se ganan la confianza de los clientes y de los reguladores. A medida que las finanzas evolucionan, la función evolucionará con ellas, y su propósito seguirá siendo el mismo: el más alto estándar de integridad en la actividad bancaria.

Cumplimiento normativo, obligaciones regulatorias y verificación de contrapartes

IFB opera dentro de un marco de cumplimiento normativo obligatorio derivado de las normas regulatorias internacionales aplicables, de las obligaciones de prevención del blanqueo de capitales y de lucha contra la financiación del terrorismo, y de las políticas internas de gobernanza del riesgo. Estos requisitos son vinculantes, no discrecionales y no pueden ser objeto de dispensa, modificación ni elusión a solicitud de clientes, contrapartes, intermediarios o terceros.

IFB no emprende, facilita ni respalda ninguna transacción, instrucción o actividad preparatoria con anterioridad a la verificación completa de la contraparte ni al margen de los procedimientos de cumplimiento normativo establecidos. Cualquier expectativa de que IFB pueda actuar de otro modo es incompatible con las obligaciones regulatorias aplicables y queda expresamente rechazada.

Fundamento regulatorio

El marco de cumplimiento normativo de IFB se inspira en normas reconocidas internacionalmente y se ajusta a ellas, entre otras:

• Principios de conocimiento del cliente (KYC) y de diligencia debida respecto del cliente (CDD)
• Diligencia debida reforzada (EDD) exigida para operaciones o contrapartes de mayor riesgo
• Obligaciones en materia de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo (AML/CFT)
• Requisitos de control de sanciones, embargos y partes restringidas
• Obligaciones internas de gestión de riesgos, auditoría y conservación de registros

Estas normas se aplican con un enfoque basado en el riesgo, pero no admiten negociación.

Responsabilidad de la contraparte

• IFB no legitima a remitentes no identificados u opacos, no reconstruye estructuras de operaciones ni asume riesgos regulatorios, de cumplimiento normativo o jurídicos por cuenta de ningún cliente. La obligación de identificar y presentar a una contraparte verificable, autorizada y conforme a la normativa recae exclusivamente en el cliente.
• IFB no inicia, preautoriza, preposiciona, simula ni procesa de ningún otro modo operaciones que involucren fondos procedentes de entidades no identificadas, no verificables o representadas de forma indirecta. Ninguna razón comercial, estratégica o de plazo prevalece sobre esta prohibición.

Requisito del banco de origen

• Los intermediarios, facilitadores, introductores, agentes, apoderados fiduciarios (nominees) o los denominados mandatarios no se aceptan como sustitutos de la entidad financiera originaria.
• IFB actúa exclusivamente cuando el banco emisor puede identificarse con claridad, contactarse directamente por cauces institucionales y verificarse de forma independiente, incluida la confirmación de su capacidad de actuación, su jurisdicción y su situación regulatoria.

Rechazo de argumentos no conformes con la normativa

Los argumentos basados en la urgencia, el coste de oportunidad, la confidencialidad, el secreto bancario o las afirmaciones sobre la práctica habitual del mercado no prevalecen sobre las obligaciones regulatorias y no se consideran pertinentes para la determinación del cumplimiento normativo.

Las entidades financieras legítimas y reguladas no exigen a sus contrapartes que suspendan, eludan o diluyan las normas de cumplimiento normativo, verificación o diligencia debida para transmitir o recibir fondos.

Criterio de determinación binaria

IFB aplica un estricto marco de determinación binaria:

• o bien existe un banco originante legítimo que puede ser identificado y verificado conforme a las normas regulatorias e institucionales aplicables, o bien
• No se reconoce la existencia de ninguna transacción.

No se aplica ninguna clasificación provisional, condicional o intermedia.

Aplicación y conservación de registros

Cuando se solicite, se aliente o se presione a IFB para que actúe al margen de su marco de cumplimiento normativo o de las obligaciones regulatorias aplicables, el proceso se da por terminado de inmediato. Dichos resultados se documentan de conformidad con los requisitos internos de gestión de riesgos, auditoría y conservación de registros. No se mantiene ninguna otra interacción ni se escala el asunto.