שירותי בנק מתווך
בנק מתווך משמש צינור בעסקאות בינלאומיות או חוצות גבולות כאשר לבנק השולח ולבנק המקבל אין יחסי קורספונדנציה ישירים. כדי שבנק מתווך יוכל לפעול ביעילות בין הבנק השולח לבנק המקבל, נדרשים יחסים והסדרים מסוימים:
1. קשרי בנקאות קורספונדנטית:
- מול הבנק השולח: על הבנק המתווך לקיים יחסי בנקאות קורספונדנטית עם הבנק השולח. הדבר כרוך בהסכמים הדדיים למתן שירותים ולהסדרת עסקאות זה עבור זה.
- מול הבנק המקבל: באופן דומה, על הבנק המתווך להחזיק ביחסי קורספונדנציה עם הבנק המקבל. כך יכול הבנק המתווך להעביר כספים הלאה אל הבנק המקבל.
- חשבון נוסטרו: חשבון שבנק מנהל אצל בנק אחר, בדרך כלל במטבע של אותו בנק (כאן, אצל הבנק המתווך). ייתכן שלבנק השולח יש חשבון נוסטרו אצל הבנק המתווך כדי להקל על ההעברה.
- חשבון ווסטרו: מנגד, הבנק המתווך עשוי להחזיק חשבון ווסטרו עבור הבנק השולח או המקבל, ובכך לנהל כספים מטעמם.
2. חברות ברשת SWIFT:
הבנקים המעורבים מחליפים בדרך כלל הוראות תשלום באמצעות רשת Swift (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), בין אם כמשתמשי Swift ישירים ובין אם באמצעות בנק המחבר אותם אליה. מאז נובמבר 2025, הודעות תשלום חוצות גבולות משתמשות ב-ISO 20022 (pacs.008, pacs.009).
3. מערכות סליקה והתחשבנות:
על הבנק המתווך להיות בעל גישה למערכות סליקה וסילוק בינלאומיות המאפשרות לו לעבד ולסלק עסקאות בין מטבעות ותחומי שיפוט בנקאיים שונים.
4. ציות רגולטורי ומדיניות KYC/AML:
- בדיקת נאותות של בנקים קורספונדנטים: על הבנק המתווך לבצע בדיקת נאותות בבנקים שעבורם הוא מנהל חשבונות (המלצה 13 של FATF), לרבות בעלותם, הפיקוח עליהם ובקרות ה-AML שלהם.
- מניעת הלבנת הון (AML): ציות לתקנות AML חיוני למניעת פעילות בלתי חוקית. על הבנק המתווך לנטר עסקאות לאיתור פעילות חשודה.
5. הסכמי ניהול אשראי וסיכונים:
הבנק המתווך רשאי לקבוע מסגרות אשראי או הסדרי ניהול סיכונים עם הבנקים השולח והמקבל, לצורך ניהול הסיכונים הפיננסיים הכרוכים בעסקאות.
6. הסכמי עמלות וחיובים:
יש להסדיר בהסכמים ברורים את העמלות והחיובים הנלווים לשימוש בשירותי הבנק המתווך, לרבות עמלות המרת מטבע, עמלות עסקה ועמלות טיפול.
7. תאימות טכנולוגית:
מערכות הבנקאות של כל הצדדים המעורבים חייבות להיות תואמות מבחינה טכנולוגית כדי להבטיח תקשורת ועיבוד עסקאות חלקים. הדבר כולל מערכות עיבוד תשלומים ופורמטים של הודעות תואמים.
8. הסכמים משפטיים וחוזיים:
חוזים פורמליים מגדירים את האחריות, החבויות וההתחייבויות של כל צד. הסכמים אלה חיוניים לפתרון מחלוקות ולהבטחת פעילות תקינה.
9. פרוטוקולי תקשורת:
פרוטוקולי תקשורת מבוססים מבטיחים כי כל הצדדים יוכלו לטפל במהירות וביעילות בכל סוגיה העולה במהלך תהליך העסקה.
באמצעות יצירת קשרים והסכמים אלה, הבנק המתווך יכול לאפשר ביעילות ביצוע עסקאות בין הבנק השולח לבנק המקבל, גם כאשר אין ביניהם קשר ישיר. רשת קשרים זו מבטיחה כי כספים מועברים בבטחה וביעילות מעבר לגבולות בין-לאומיים.
