Servicios de banco intermediario
Un banco intermediario actúa como vía de enlace en operaciones internacionales o transfronterizas cuando el banco emisor y el banco receptor no mantienen una relación de corresponsalía directa. Para que un banco intermediario pueda operar con eficacia entre el banco emisor y el banco receptor, deben existir determinadas relaciones y acuerdos:
1. Relaciones de banca corresponsal:
- Con el banco emisor: el banco intermediario debe mantener una relación de banca corresponsal con el banco emisor. Ello implica acuerdos mutuos para prestar servicios y liquidar operaciones por cuenta de la otra parte.
- Con el banco receptor: de igual modo, el banco intermediario debe mantener una relación de corresponsalía con el banco receptor. Ello le permite transferir los fondos al banco receptor.
- Cuenta nostro: Es una cuenta que un banco mantiene en otro banco, normalmente en la moneda de este último (en este caso, en el banco intermediario). El banco ordenante puede tener una cuenta nostro en el banco intermediario para facilitar la transferencia.
- Cuenta vostro: a la inversa, el banco intermediario puede mantener una cuenta vostro para el banco ordenante o receptor, lo que le permite gestionar fondos en su nombre.
2. Pertenencia a la red SWIFT:
Los bancos intervinientes suelen intercambiar instrucciones de pago a través de la red SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), ya sea como usuarios directos de SWIFT o por medio de un banco que les proporcione la conexión. Desde noviembre de 2025, los mensajes de pago transfronterizos utilizan ISO 20022 (pacs.008, pacs.009).
3. Sistemas de compensación y liquidación:
El banco intermediario debe tener acceso a sistemas internacionales de compensación y liquidación que le permitan procesar y liquidar operaciones entre distintas divisas y jurisdicciones bancarias.
4. Cumplimiento normativo y políticas KYC/AML:
- Diligencia debida respecto de corresponsales: el banco intermediario debe aplicar la diligencia debida a los bancos para los que mantiene cuentas (Recomendación 13 del FATF), incluidas su titularidad, su supervisión y sus controles de AML.
- Prevención del blanqueo de capitales (AML): el cumplimiento de la normativa AML es esencial para prevenir actividades ilícitas. El banco intermediario debe supervisar las operaciones en busca de actividades sospechosas.
5. Acuerdos de gestión de crédito y riesgo:
El banco intermediario puede establecer líneas de crédito o acuerdos de gestión del riesgo con los bancos emisor y receptor para gestionar los riesgos financieros asociados a las operaciones.
6. Acuerdos sobre comisiones y cargos:
Deben existir acuerdos claros sobre las comisiones y los cargos asociados al uso de los servicios del banco intermediario, incluidos los gastos de conversión de divisas, las comisiones por transacción y los gastos de gestión.
7. Compatibilidad tecnológica:
Los sistemas bancarios de todas las partes intervinientes deben ser tecnológicamente compatibles para garantizar una comunicación y un procesamiento de las operaciones sin incidencias. Ello incluye sistemas de procesamiento de pagos y formatos de mensaje compatibles.
8. Acuerdos jurídicos y contractuales:
Los contratos formales establecen las responsabilidades y obligaciones de cada parte, así como su responsabilidad legal. Estos acuerdos son esenciales para resolver controversias y asegurar un funcionamiento ordenado.
9. Protocolos de comunicación:
Los protocolos de comunicación establecidos permiten que todas las partes aborden con rapidez y eficacia cualquier incidencia que surja durante el proceso de la operación.
Mediante el establecimiento de estas relaciones y acuerdos, el banco intermediario puede facilitar eficazmente las operaciones entre el banco emisor y el banco receptor, incluso cuando estos no mantienen una relación directa. Esta red de relaciones garantiza que los fondos se transfieran de forma segura y eficiente a través de las fronteras internacionales.
